Россияне, поначалу настороженно относившиеся к кредитам, уже привыкли жить по принципу «получи сейчас, заплати потом». Об этом свидетельствует тот факт, что к началу 2013 года обычные граждане были должны банкам сумму в 7,7 триллиона рублей! Это значит, что в среднем каждый заемщик должен банкам около 130 тыс. рублей.
В принципе, долг не такой уж и б ольшой. В развитых странах на плечи каждого жителя ложится и более весомая кредитная нагрузка, но есть несколько проблем. Во-первых, россияне сильно за-кредитованы. Почти каждый десятый заемщик имеет на руках более пяти действующих кредитов. Это довольно много, и если в мировой экономике начнутся проблемы, то наши сильно закредитованные заемщики почувствуют неприятности по полной программе.
Поэтому советуем заемщикам сохранять осмотрительность. Если у вас уже на выплаты по кредитам уходит до 40% месячного заработка, то не стоит усугублять положение и взваливать на себя дополнительные долги.
ПОПУЛЯРНОСТЬ РАСТЕТ
Тем не менее банковские кредиты по-прежнему остаются очень популярны у населения.
— На сегодняшний день потребительские кредиты — один из самых востребованных банковских продуктов, — уверяет Юлия Канаева, менеджер по прямым продажам ООО «Самарский» Приволжского филиала ОАО «Промсвзяьбанк». — Тем более сейчас, с приближением сезона отпусков. Хотелось бы отметить, что доля клиентов, обращающихся за потребительскими кредитами, в сезон отпусков с целевым использованием «на отдых» возрастает на 20-30%.
— По статистике Центробанка, более 53% взрослого населения 20-65 лет сегодня имеют кредитную историю в банках, а это значит, хотя бы раз обращались за кредитом, — рассказывает Людмила Месяц, руководитель Приволжско-Уральской дирекции филиала «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк». — Клиентская база нашего банка еще шире, так как мы выдаем кредиты людям в возрасте до 85 лет, и пенсионеры составляют более трети наших заемщиков. Сегодня мы предоставляем два больших класса кредитов — кредиты наличными без залогов и поручителей и товарные кредиты в магазинах для покупки конкретных вещей. Среди кредитов наличными есть самые разнообразные программы, ориентированные на разные категории населения: пенсионеров, семьи, учителей и врачей, а также граждан, четко соблюдающих платежную дисциплину. Чаще всего людям нужны деньги на ремонт квартиры или дачи, приобретение туристических путевок, покупку мебели, обучение детей или платные медицинские услуги, покупку автомобиля.
А МОЖЕТ, КАРТУ?
Наверное, каждый из нас задавал себе вопрос, что лучше — взять кредит в банке или воспользоваться кредитной картой? Казалось бы, преимущества последней очевидны: всегда под рукой, воспользоваться можно в любой момент…
— На сегодняшний день кредиты наличными и кредитные карты — два самых популярных предложения во всех банках, — подтверждает Людмила Месяц. — Часто заемщики получают кредит, а позже банк предлагает им кредитную карту как надежным клиентам. За нецелевым кредитом наличными лучше обратиться, если вам предстоит совершить одну-две или несколько крупных покупок. Например, вы уже знаете, что поездка на отдых и ремонт потребует у вас определенной суммы — ее вы и попросите в кредит у банка, а затем будете оплачивать кредит в течение определенного времени. Кредитная карта же — это, по сути, ваш запасной кошелек. Это деньги на те траты, о которых вы, возможно, не задумывались, но которые требуют быстро принять решение и найти средства. И в банк вам идти в каждом таком случае не потребуется — достаточно достать кредитку и расплатиться, а позже возвратить на карту потраченные средства. И так сколько угодно раз.
— Сложно сказать, что пользуется большим спросом у населения — кредит или кредитная карта, — присоединяется Юлия Канаева. — Все зависит от того, на какие цели вам необходимы денежные средства. Если вам нужны деньги, например, на отдых или покупку автомобиля, то тут, конечно, необходимо оформить кредит. А если вы хотите иметь своего рода «заначку» в кошельке, то здесь лучше оформить кредитную карту. Кредитная карта позволит не откладывать покупку на потом. Надо понимать, что кредитная карта предназначена именно для совершения покупок, а не для получения наличных. Большинство банков предлагают своим клиентам льготный период в течение которого вы можете воспользоваться деньгами банка без каких-либо финансовых потерь для себя.
— Несмотря на то что кредитные карты все чаще выступают прямым конкурентом потребительским кредитам, которые выдаются в офисах банка, стоит отметить, что целевое назначение кредита по карте — иное, чем кредита наличными, да и пользуются этими двумя видами кредитов различные категории населения, — уверен Вадим Зрелов, директор Самарского регионального центра банка «ГЛОБЭКС» по работе с розничными клиентами. — Молодые люди зачастую предпочитают карты — не только потому, что их легко оформить, а требования к таким заемщикам минимальны, но и потому, что кредитными картами можно расплачиваться в магазинах за покупки, на которые и требуется кредит. Обычно по кредитным картам люди берут небольшие суммы и на короткие сроки; ставки по таким кредитам, как правило, высокие. Потребительским кредитом стоит воспользоваться в том случае, если нужны наличные. Ставки по кредитам наличными значительно ниже, чем по карточным кредитам, но банк предъявляет к заемщику стандартные требования относительно платежеспособности. Потреб-кредит наличными оформляют обычно на крупные суммы и на более длительные сроки, чем кредит по картам.
ВОЗРАСТ НЕ ПОМЕХА!
Раньше банки неохотно выдавали кредиты пенсионерам, наверное, по всем понятным причинам. Тем не менее сегодня ситуация поменялась кардинально. Этот сегмент заемщиков, как отмечается в исследовании Equifax, не закредитован и, кроме того, отличается повышенной кредитной дисциплиной. Так, если в категории 25-29 лет количество просрочивших кредит достигает отметки в 16%, то у людей пенсионного возраста — не превышает и 5%.
— Кредитные программы нашего банка рассчитаны на людей различных возрастных групп: кредит могут получить как молодые люди (от 20 лет), так и граждане более старшего возраста (до 65 лет), — рассказывает Вадим Зрелов. — Кроме возрастных ограничений, для получения кредита необходимо иметь гражданство РФ, постоянную регистрацию на территории присутствия банка, а также стаж работы не менее шести месяцев (последнее требование не касается пенсионеров).
— Наш банк предоставляет кредиты гражданам России в возрасте от 20 до 85 лет, — говорит Людмила Месяц. — Для людей пенсионного возраста существуют специальные программы кредитования пенсионеров по льготным ставкам. Кроме того, недавно мы ввели «Проф-кредит» для людей с трудовым стажем более 20 лет, к которым можно отнести и пенсионеров, и людей, рано начавших строить свою трудовую биографию.
Что касается размера дохода потенциального заемщика, он может быть самым разным. Сегодня в банках более чем широкий выбор разнообразных программ для людей с самыми разными доходами, а кредит можно взять на сумму от 5 000 до 400 000 рублей. В современных условиях кредит без проблем получат и работники бюджетной сферы — здравоохранения и образования, и пенсионеры, у которых, возможно, скромная, но постоянная, пенсия. Так что обратиться в банк можно людям с любым доходом и любого возраста — подходящая программа всегда найдется.
ПОДМОЧЕНА РЕПУТАЦИЯ?
Что делать, если банк отказал в выдаче кредита? Выяснять причину!
— При оценке заемщика мы также принимаем во внимание следующие показатели: семейное положение, уровень дохода, наличие имущества, — объясняет Вадим Зрелов. — Одним из решающих факторов, влияющих на решение о выдаче кредита, остается кредитная история и ее качество. Если она испорчена, оформить кредит будет гораздо труднее, даже если клиент будет соответствовать всем остальным требованиям банка.
Действительно, чаще всего финансовые структуры отказывают в кредите по двум причинам: их не устраивает низкий доход клиента либо качество кредитной истории. Если вы считаете, что зарабатываете нормально, то самое время внимательно изучить свою кредитную историю. Возможно, вы когда-то уже брали кредит, и даже погасили его полностью. за исключением случайно упущенных из виду пары рублей, которые благодаря штрафам за несколько лет существенно подросли и сегодня составляют большую проблему. Это нарушение не самое страшное. Погасив остаточную задолженность, заемщик вполне может вновь обращаться за кредитами.
Сложнее придется, если вы в истории обнаружили кредит, который совсем не брали. Тут уже надо разбираться с банком, в котором оформлен кредит, писать заявление в полицию, доказывать, что подпись в кредитном договоре поддельная. Если вы сможете доказать свою непричастность к этому кредиту, то бюро кредитных историй удалит запись из вашего досье. Автоматически появится и доступ к новым кредитам.
Труднее всех будет клиентам, имевшим серьезные проблемы с выплатами по кредиту. Здесь речь идет не о двух-трех просрочках до пяти дней (на них банки обычно закрывают глаза), а о длительных невыплатах сроком до 6-12 месяцев. Тем не менее и из этой ситуации есть выход, но нужно запастись терпением. Для исправления своей кредитной истории попробуйте брать мелкие кредиты на бытовую технику и досрочно их гасить. После этого банки вряд ли распахнут вам двери, но зато есть шанс оформить небольшой потребительский заем, который следует тоже быстро погасить. Это уже позволит вам претендовать на более крупный заем. Так, шаг за шагом вы убедите банкиров, что исправились и больше никаких долгов не допустите.
Политика
Политика
Финансы
