Что нужно знать о вкладах?

«СГ» помогает правильно выбрать депозит

Во времена СССР, наверное, каждый советский человек имел Сберкнижку, куда ежемесячно перечислялась «копеечка». Это позволяло накопить на машину, мебель и даже на кооперативную квартиру. Сегодня, очевидно, популярность банковских вкладов намного меньше, что и понятно: появились мобильные и удобные банковские карты. Но списывать вклады со счетов пока рано: они по-прежнему остаются самым удобным способом накопить (на учебу, крупную покупку или отпуск) и сохранить «кровно заработанные». Так как выбрать оптимальный вклад?

Определите цель

Итак, вы решили открыть вклад. Выбрать оптимальный вариант — задача не из легких. Сегодня рынок переполнен различными, на первый взгляд, очень привлекательными предложениями. Чтобы остановиться на подходящем именно вам, придется потратить немного времени. Выбор депозита стоит совершать в зависимости от того, как именно вы бы хотели управлять своими средствами — вносить дополнительные взносы, совершать расходные операции, ежемесячно получать начисленные проценты либо капитализировать их и т.д.

— Учитываются разные критерии, во многом выбор зависит от цели вкладчика и объема размещаемых средств, — отмечает заместитель председателя правления ОАО «Первобанк» Ирина Симакова. — Как правило, вкладчики отдают предпочтение рублевым депозитам, сочетающим конкурентную ставку и гибкие возможности управления размещенными средствами. Выбор между краткосрочным и долгосрочным депозитом также зависит от обстоятельств каждого конкретного вкладчика.

— При выборе депозита прежде всего необходимо учитывать финансовую задачу, которая стоит перед вкладчиком, — соглашается с коллегой начальник операционного управления департамента розничного бизнеса ОАО КБ «Солидарность» Лариса Симановская. — Если задача сохранить и приумножить денежные средства, то стоит рассмотреть более длительный срок хранения вклада. Как правило, ставка такого депозита существенно выше.

Ищем банк

Выбор банка для вклада — еще одна задача для вкладчиков, которая вызывает беспокойство. Впрочем, если предполагаемая сумма для размещения составляет не более 700 тыс. рублей — волноваться не стоит. Можно открывать вклад в любом банке, который является участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц. В случае отзыва лицензии у финансовой структуры вы без проблем вернете свои средства. Если же вы планируете открыть вклад на более крупную сумму, то нужно учитывать степень надежности банка на российском рынке. Стоит учитывать ликвидность банка, которая показывает наличие в собственных активах свободных денежных средств. Желательно, чтобы таких активов было как минимум 10% от их общей стоимости. Этого вполне достаточно, чтобы вернуть вкладчикам их депозиты в случае паники на рынке. Обязательно нужно обратить внимание на процентные ставки. Причем лучше выбрать тот банк, который предлагает размер процентной ставки, равной значению в среднем по рынку. Если ставка выше, чем это значение, то это ставит дополнительные вопросы о том, за счет чего банк зарабатывает.

Обойтись без потерь

До того, как открыть вклад, вы должны решить, будете ли пополнять депозит или снимать средства, а может быть, собираетесь делать и то, и другое. От возможности совершать такие действия зависит процентная ставка. Чем «неподвижнее» банковский вклад, тем выше доход по нему.

— Под срочным вкладом понимается банковский вклад, по которому устанавливается определённый срок хранения (от нескольких месяцев до нескольких лет), — объясняет директор по работе с розничными клиентами Самарского регионального центра банка «ГЛОБЭКС» Вадим Зрелов. — Он хранится в банке в размере внесённой суммы и возвращается вкладчику полностью вместе с процентами. Благодаря срочности вкладов банк может более точно планировать их использование в своём обороте и не требуют значительных расходов по обслуживанию.  Поэтому процентные ставки по таким счетам выше, чем по вкладам «до востребования» или сберегательным вкладам.

Сегодня некоторые банки предлагают депозиты, где можно установить неснижаемый лимит, то есть пользоваться средствами до определенной границы. Но что делать, если срочно понадобились деньги? Как закрыть вклад с минимальными потерями?

— Как правило, при досрочном закрытии вклада банки пересчитывают начисленные и выплаченные проценты по ставке «до востребования» — в среднем по рынку она составляет 0,05-0,15% годовых, — рассказывает Ирина Симакова. —  Но по отдельным вкладам действуют льготные ставки при досрочном расторжении. Чтобы оградить себя от существенной потери доходности, клиенту еще на этапе выбора вклада желательно подумать о том, могут ли ему до окончания срока действия депозитного договора срочно понадобиться размещаемые деньги. Если вкладчик уверен, что на протяжении 6-24 месяцев эти деньги ему не потребуются, он может смело вкладывать их под самый высокий процент — обычно такие вклады не предполагают дополнительных льгот при расторжении или частичном снятии средств. Если же твердой уверенности нет, мы советуем выбрать вклад, по которому опцию расхода при необходимости можно подключить позже, на любом сроке вклада.

— При досрочном закрытии вклада, ограниченного сроком действия, нарушаются условия договора. В этом случае все проценты пересчитываются, обычно — по ставке  вкладов «до востребования, — информирует Зрелов. — Для удобства клиентов в линейке вкладов многих банков, в том числе в нашем, представлены вклады с возможностью снятия части суммы в пределах неснижаемого остатка. Главное — не уменьшать остаток средств на вкладе ниже минимума (минимальный размер прописан в условиях), если вы не закрываете депозит. Если вы предполагаете, что деньги с вклада могут вам понадобиться, выбирайте в линейке вклад с возможностью частичного снятия без потери процентов.

Какой вклад выгоднее?

• Банк, в котором оформлен депозит, является участником системы страхования вкладов, что тоже способствует минимизации риска потерять свои сбережения. Вкладчики банка, сотрудничающего с Агентством по страхованию вкладов, могут быть уверены, что их сбережения вернутся им в пределах установленной суммы — до 700 тыс. рублей в одном банке. Следует учесть, что застрахованная сумма считается общей, даже если деньги размещены на счетах в разных отделениях одного банка.

• При выборе депозита с капитализацией процентов начисленные проценты будут прибавлены к сумме депозита и доход будет приумножен.

• Большей выгодностью отличается вклад, у которого процент доходности выше уровня инфляции. Вкладчик не только сохраняет свои сбережения, но и приумножает свой капитал.

• Во многих банках время от времени предлагаются акции по краткосрочным вкладам (до 90-180 дней), когда размеры ставок по депозитам выше стандартных на 1-2%. Это способствует тому, что учреждения в период дефицита ликвидности наращивают свои пассивы, а клиенты оформляют более выгодный вклад.

• Самую высокую ставку по депозиту предлагает то отделение, в котором вкладчик получает пенсию или зарплату. Как правило, ставка увеличивается на 0,5 -1 процентный пункт.

• Наиболее доходен тот вклад, который предусматривает выплату процентов в конце срока. Чем больше срок, на который вкладчик планирует разместить свои накопления, тем выше ставка по вкладу.

• Можно вложить деньги, открыв обезличенный металлический счет, когда сбережения инвестируются в драгметаллы: золото, серебро, палладий, платина. Остановив свой выбор на таком депозите в то время, когда цена на драгоценные металлы постоянно растет, возможно получить неплохой доход.

Читай, где удобно