Долг — не приговор. Как грамотно взаимодействовать с коллекторами

Многие из нас хотя бы раз в жизни брали кредит. Тех, кто не мог потом вернуть деньги, меньше, но тоже немало. Обстоятельства бывают разные, и такое может случиться с каждым из должников. По статистике, в 2020 году просроченная задолженность заемщиков выросла и составила около 935 млрд рублей — против 786 млрд в 2019 году. В связи со сложившейся эпидемиологической ситуацией и ростом безработицы на ее фоне продолжает увеличиваться и количество должников, не имеющих возможности уложиться в график платежей. Для погашения существующего кредита оформляется новый, долги растут как снежный ком, и вот уже неплательщика забрасывают требованиями, претензиями и исковыми заявлениями, а в дверь стучат коллекторы. Разобрались, как общаться с ними грамотно, пресекать противоправные действия и самому не стать нарушителем

Зачем банки и МФО перепродают долги коллекторам

Во-первых, это обещает хотя бы частичную компенсацию сумм выданных кредитов и займов. Во-вторых, самостоятельное взыскание просроченной задолженности требует времени и новых затрат. Для коллекторов же истребование долгов — основной вид профессиональной деятельности.

Неплательщик должен быть письменно извещен о переуступке долга. Уведомление может быть вручено лично, отправлено заказным письмом по почте, по электронной почте и так далее. Главное, чтобы имелось доказательство получения такого документа. Звонка из коллекторского агентства, банка или МФО недостаточно.

Согласно статье 385 Гражданского кодекса Российской Федерации, уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Это означает, что вашего согласия на переуступку не требуется. Кредитор, передавший требование другому лицу, обязан передать ему и документы, удостоверяющие право (требование), а также сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).

Другими словами, вы должны быть письменно уведомлены, какая именно организация перекупила ваш долг, в каком размере, и получить все соответствующие документы, основной из которых — заверенная копия договора о переуступке права требования (цессии). Кроме того, если уведомление направлено новым кредитором, вы имеете право затребовать подтверждение у первоначального и не исполнять обязательство по погашению задолженности незнакомой организации до получения подтверждения.

Какие бывают коллекторы

Итак, что делать, если пришло требование от коллекторов о погашении имеющейся задолженности. Сначала проверяем, есть ли данная организация в реестре коллекторов на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Там же можно проверить, действительна ли лицензия. Если все в порядке, деятельность агентства законна. В противном случае вы имеете право подать жалобу в ФССП, полицию и прокуратуру.

Коллекторы также обязаны размещать информацию на портале fedresurs.ru о наличии прав на взыскание вашего долга.

По данным НАПКА — национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, примерно 500 организаций по взысканию задолженности работают нелегально. Наибольшее количество жалоб приходится именно на них — тех, кто не вошел в официальный реестр. Представителям подобных контор не знакома этика общения, они чаще всего прибегают к угрозам, порче имущества и другим незаконным действиям, тогда как профессиональные коллекторы дорожат репутацией. Последние держат в штате сотрудников с высшим образованием — их не прельщает перспектива крупных штрафов и они не хотят быть исключенными из реестра.

Что можно и что нельзя

Деятельность коллекторов регулируется федеральным законом №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 года.

В первую очередь вас должны ознакомить с документами, касающимися вашего долга. Внимательно изучите их и при малейших сомнениях обратитесь за консультацией к профессиональному юристу.

Вы имеете право не пускать взыскателей домой, общаясь через дверь. Если личная встреча состоялась, можете пригласить свидетелей, вести видео-и аудиозапись разговоров, предупредив коллектора.

Если с даты возникновения просрочки платежа прошло четыре месяца, вы можете полностью отказаться от взаимодействия с коллекторами, предварительно написав соответствующее заявление и позаботившись о его получении взыскателем (передать лично под роспись или отправить заказным письмом с уведомлением).

Есть категории лиц, с которыми коллекторы не имеют право общаться в принципе. Это недееспособные, несовершеннолетние и пожилые граждане, инвалиды всех степеней и люди, подавшие письменный запрет на звонки. Также взыскатели не имеют права требовать возврата денег с третьих лиц — родственников, коллег, друзей и знакомых заемщика, если они не являются поручителями.

Чего делать не стоит, так это избегать встречи с коллекторами, не получать и не читать корреспонденцию. Уход от общения будет расценен как отказ с вашей стороны от урегулирования вопроса погашения долга с последующей подачей в суд. Игнорирование писем тоже сыграет не в вашу пользу, так как среди них может быть судебный акт о взыскании долга. После его вступления в силу взыскивать задолженность будут уже судебные приставы.

По указанному выше закону не допускается любое взаимодействие с должником в рабочие дни с 22:00 до 08:00, в выходные и праздничные дни с 20:00 до 09:00 по местному времени. Личные

встречи допускаются не более одного раза в неделю. Телефонные переговоры — не более одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц. В начале каждого общения вам должны сообщить фамилию, имя, отчество, наименование организации, размер долга и наименование кредитора, его переуступившего. Коллекторы обязаны вести запись телефонного разговора, предупредив вас об этом.

В почтовых отправлениях должнику кроме подробных данных о новом кредиторе указываются сведения о документах, на основании которых требуется погашение задолженности, реквизиты банковского счета и срок для добровольной оплаты. Отправлять голосовые, текстовые, телеграфные и другие сообщения запрещено в рабочие дни с 22:00 до 08:00, в выходные и праздничные дни с 20:00 до 09:00. Они могут приходить не более двух раз в сутки, четырех раз в неделю, шестнадцати раз в месяц. Также запрещены сообщения и звонки со скрытых телефонных номеров.

Любые претензии со стороны коллекторов становятся неправомерными, как только неплательщик подает заявление на банкротство и суд его принимает. После этого долгами занимается финансовый управляющий.

Как реагировать на произвол

К сожалению, далеко не все коллекторские агентства действуют по букве закона. Некоторые для более быстрого взыскания задолженности применяют недопустимые методы воздействия на должника: угрозы, оскорбления, травлю в интернете, распространение порочащей информации и даже применение физической силы. По закону это запрещено.

На практике были случаи запугивания должников арестом и реализацией имущества «завтра», а также вызовом полиции по факту мошенничества. Здесь нужно знать, что полномочия по реализации арестованного имущества имеют только судебные приставы, которые действуют по решению суда, вступившего в законную силу. А стать фигурантом уголовного дела о мошенничестве, если вы не вводите в заблуждение кредиторов, не скрываетесь и намеренно не уклоняетесь от обязательств по оплате долга, вряд ли придется. Ну и, конечно, стоит напомнить, что входить в ваше жилище без вашего согласия не имеет права никто, кроме судебных исполнителей.

Если пришлось столкнуться с произволом коллекторов, нужно собрать доказательства и подать жалобу в контролирующие органы. Это прежде всего Федеральная служба судебных приставов, она обеспечивает надзор за деятельностью организаций по взысканию задолженности. Если разглашаются и распространяются ваши персональные данные, обращайтесь в Роскомнадзор и прокуратуру. С порчей имущества, применением силы или причинением вреда здоровью должна разбираться полиция.

Доказательствами указанных выше фактов могут служить свидетельские показания, скрины смс-сообщений и переписок по электронной почте, видео- и аудиозаписи происходящего, фотографии. Для подтверждения звонков с неизвестных номеров запросите детализацию у сотового оператора. Все собранные материалы приложите к жалобе. Если пострадала ваша деловая репутация или причинен моральный ущерб, возмещения можно требовать в судебном порядке.

Стоит отдельно подчеркнуть, что ни в коем случае нельзя применять ответные «зеркальные» действия. Так вы рискуете из потерпевшей стороны превратиться в нарушителя закона.

Чем отдавать

Если задолженность существует, вы согласны с ее размером, а законность действий коллекторов не вызывает вопросов, будет правильнее пойти на диалог. Нужно предложить реальный для вас график погашения. Также можно подать заявление на реструктуризацию долга с уменьшением процентов или отсрочку платежа, сославшись на тяжелое материальное положение: потерю постоянной работы, болезнь близкого, рождение ребенка. Только эти факты необходимо подтвердить документально. Коллекторам выгоднее получать регулярные, пусть и небольшие, выплаты, чем ждать решения суда с последующим обращением к судебным приставам.

Если сумма задолженности очень большая, а кредит взят на приобретение имущества — автомобиля или дома, возможно, есть смысл приобрести более дешевый его аналог и расплатиться. Иначе можно столкнуться с его принудительным изъятием и продажей по более низкой цене.

Ну и, наконец, чтобы не попадать в подобные неприятные ситуации, планируйте свои траты и взвешивайте все возможные риски перед тем, как пополнить ряды заемщиков.

Страничка истории

«Самарская Газета» была основана антрепренером самарского театра Иваном Новиковым. Все доходы, приносимые ею, поначалу использовались исключительно на театральные дела. В 1894 году Новиков продал «Самарскую газету» местному купцу Костерину. Новый издатель привлек к сотрудничеству в ней ряд прогрессивных журналистов.

С февраля по декабрь 1894 года в газете работал писатель Евгений Чириков. Здесь он печатал свои небольшие рассказы, фельетоны и «Очерки русской жизни» за подписью Е. Валин.

В «Самарской газете» начиналась литературная карьера Максима Горького. Он приехал в Самару в 1895 году по совету Владимира Короленко никому не известным писателем. Сначала вел отдел «Очерки и наброски», а затем и отдел фельетона «Между прочим». С марта по октябрь 1895 года был редактором. На страницах «Самарской газеты» опубликовано свыше 500 различных его публицистических произведений и свыше 40 рассказов.

С 1896 до начала 1900-х годов в газете работал Скиталец (настоящее имя — Степан Гаврилович Петров). Он продолжал эстафету, принятую от Горького — вел отдел фельетона «Самарские строфы», печатал свои стихи.

На страницах газеты в разные годы печатались Николай Гарин-Михайловский, Алексей Бостром, критик Василий Чешихин-Ветринский. Сюда присылали свои произведения Владимир Короленко, Александр Куприн, Дмитрий Мамин-Сибиряк. С 1894 года в «Самарской газете» начинает работать Николай Ашешков, известный своими народническими взглядами. На страницах издания появляются серьезные экономические статьи. К этому времени относится начало творческого пути Александра Смирнова. Он пишет литературно-критические материалы, театральные рецензии, выступает и как поэт, работает над очерками по истории Самарского края.