Что нужно знать о кредитах, микрозаймах и «черных» коллекторах

Максимальная ставка по займу до года не должна превышать 1,5% в день.

Самарская область входит в пятерку регионов Приволжья по количеству действующих микрофинансовых организаций. Регулируют отношения между теми, кто быстрые деньги выдает, и теми, кто их получает, два федеральных закона — «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». 28 января вступили в силу изменения в оба документа. Эти коррективы эксперты обсудили на круглом столе в пресс-центре «Самарской газеты».

Ставки сделаны

— Изменения ограничивают предельную сумму долга и ежедневные процентные ставки по потребительским кредитам и займам. Новые ограничения коснутся не только микрозаймов, которые выдают микрофинансовые организации, но и потребительских кредитов, предоставляемых банками, — рассказал заместитель управляющего отделением по Самарской области Волго-Вятского главного управления Банка России Максим Фролов.

Новеллы коснулись кредитов и займов, взятых на срок до одного года.

— Начисленные на такой кредит или заем проценты вместе с неустойкой, штрафами, пенями и иными платежами в пользу кредитора, а также платежами за услуги, которые взымаются кредитором по отдельному договору, не могут превышать сам долг более чем в 2,5 раза. После достижения этого предела начисление процентов и любых других платежей в пользу кредиторов должно быть приостановлено, — сказал Фролов.

Поясним на примере. Если взять в долг 10 тысяч рублей, то предельная сумма, которую нужно будет вернуть, ограничивается 35 тысячами рублей. Из них 10 тысяч — основной долг, а 25 тысяч — то, что в быту называется переплатой: проценты, пени, неустойки и прочее.

[author title=»Наталья Пантюхина, главный специалист – эксперт отдела по защите прав потребителей Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Самарской области:» image=»https://sgpress.ru/wp-content/uploads/2019/02/Pantyuhina-Natalya-Permyakov-3.jpg»]

— В течение прошлого года и за начало 2019-го в Роспотребнадзор Самарской области поступило 813 обращений, касавшихся услуг кредитных организаций. Наибольшее количество жалоб связано с потребительским и ипотечным кредитованием. Основной тематикой обращений остаются проблемы с погашением кредита, навязыванием дополнительных услуг, в том числе страхованием жизни и здоровья, взиманием платы за справки о задолженности. Жалуются жители и на списывание денежных средств со счетов, на которые начисляются социальные выплаты и пособия, и на повышение процентной ставки в одностороннем порядке, а также на непредоставление информации о полной сумме кредита, подлежащей выплате. Есть жалобы на осуществление деятельности по возврату задолженности с использованием недопустимых средств устрашения, угроз, принуждения и так далее.

Мы рекомендуем, во-первых, быть внимательными при выборе кредитного продукта. Во-вторых, не пренебрегать правом на информацию, внимательно изучать все условия договора. Если складывается сложная жизненная ситуация и заемщик не может исполнять обязательства в соответствии с условиями договора, нужно обратиться с просьбой в кредитную организацию о реструктуризации задолженности. Если организация отказывает либо в течение 30 дней с момента подачи такого заявления ответ не приходит, нужно обращаться в суд. Самостоятельно приостанавливать выплаты по кредитному договору граждане права не имеют.[/author]

Такие ограничения устанавливались и раньше. В 2016 году действовал четырехкратный предел, в 2017 году — трехкратный. С 28 января этого года устанавливается 2,5-кратный. Очередное снижение произойдет уже 1 июля этого года, когда предел станет двукратным. С 1 января 2020 года будет установлено ограничение в 1,5 раза.

В нашем примере с 10 тысячами рублей максимальная сумма к возврату со следующего года будет составлять 25 тысяч рублей.

— Это последовательная политика, которую Банк России проводит в сфере микрофинансового рынка для его социализации. Эти меры направлены на то, чтобы росло доверие людей к рынку микрофинансирования, а оказываемые на нем услуги были здоровыми и качественными, — рассказал замуправляющего отделением Центробанка.

[author title=»Федор Разагатов, глава областной общественной организации «Защита прав потребителей Самарской области:» image=»https://sgpress.ru/wp-content/uploads/2019/02/Razagatov-Fyodor-Permyakov-1.jpg»]- Еще недавно за помощью по кредитным вопросам в основном обращались пожилые люди, которые брали займы на медицинские цели или помощь родственникам. А сейчас растет число молодых заемщиков, сталкивающихся со сложностями при выплате кредитов на покупку товаров и услуг, например мебели или автомобиля.

Портрет потребителей микрозаймов немного другой. Вместо них за помощью чаще обращаются их родители или родственники. В большинстве случаев причина жалоб в том, что не предоставляется полная и достоверная информация по банковским услугам либо граждане сами недостаточно внимательно относятся к изучению договора, поэтому очень часто впадают в задолженности. Например, по пластиковым кредитным картам очень много информации должно публиковаться во всевозможных правилах, которые размещаются на интернет-сайтах. Потребитель, заключая договор на такую карту, к этим правилам присоединяется автоматически. 99 процентов граждан, которые к нам обращаются, никогда этих правил не читали. Но везде расписались, что с ними ознакомлены. Проблемы возникают, когда начинаются невыплаты.

Мы советуем всем гражданам более внимательно читать документы и своевременно обращаться за помощью, если есть ощущение, что права нарушены. Наша общественная организация по категории дел до 20 тысяч рублей выходит в суды в защиту прав и законных интересов потребителей на безвозмездной основе.[/author]

Уменьшают и ставки по кредитам до года. Теперь они не могут превышать 1,5% в день, а с 1 июля снизятся до 1%.

Поправками в законодательство в отдельную группу был выделен «специализированный вид займа». Сумма начисленных процентов и иных платежей по нему не может превысить трех тысяч рублей. Если выдано менее 10 тысяч рублей, то не более 30% от суммы. Но за несвоевременный возврат такого кредита заплатить должнику все же придется.

— Это отдельная категория займов, которая выдается на сумму до 10 тысяч рублей включительно и на срок до 15 дней. По этим займам сумма предельной задолженности ограничена абсолютной суммой. То есть более трех тысяч рублей процентов вы выплачивать не должны, но неустойка в размере 0,1% в день рассчитывается отдельно, — пояснил Фролов.

Все нововведения распространяются только на тех, кто оформил кредит или заем после вступления изменений в силу.

«Черным» коллекторам можно не платить

С 28 января так называемые «черные» коллекторы уже не смогут законно требовать возврата долга. Их обращения не будут удовлетворены судом, а на действия неофициальных «мытарей» можно смело жаловаться в полицию.

— Еще одна важная новация закона — запрет переуступать долг кому-либо, кто не является профессиональным кредитором либо профессиональным коллектором. Первые поднадзорны Банку России, вторые — Федеральной службе судебных приставов, — уточнил Фролов.

На сайте Банка России www. cbr.ru можно ознакомиться с государственным реестром микрофинансовых организаций, а также со справочником по кредитным организациям. В этих списках находятся те банки и МФО, которые работают в рамках правового поля. С реестром законных коллекторов можно ознакомиться на сайте Федеральной службы судебных приставов www.fssprus.ru. Если организация или человек, требующие с вас долг, не включены в этот реестр, общение с таким коллектором можно просто прекратить.