Личные наличные. Как и зачем учиться управлять собственными финансами

Стратегию выживания в условиях выхода из кризиса обсудили на круглом столе.

Долги, счета, погашение кредитов, необходимость материально поддерживать других людей, отсутствие возможности жить в достатке и спокойно уйти на пенсию — все это приводит к чувству финансовой незащищенности. Она стоит на первом месте в рейтинге факторов, вызывающих стресс. Тем более сейчас, когда коронакризис показал, насколько внезапно и сильно может поменяться жизнь: заболел, упали доходы, отправили в неоплачиваемый отпуск или вовсе уволили. Как пережить трудные времена, почему учиться управлять своими доходами и расходами никогда не поздно и причем тут финансовая грамотность, рассказали эксперты на семинаре «Финансовое благополучие населения в условиях выхода из кризиса».

Тотальный кризис

Эпидемия, массовая самоизоляция в течение двух месяцев, снижение цен на нефть — коронакризис включает в себя комбинацию факторов, которая раньше не случалась. Никто не мог себе представить, что в мире разом закроются все рестораны, фитнес-клубы и торговые центры. Если раньше кризисы были локальными — касались определенной географической области или отдельной отрасли, то нынешний происходит повсеместно и затрагивает абсолютно всех. Ситуация усугубляется неопределенностью в отношении дальнейшего развития событий.

— Она уникальна тем, что всегда в фокусе внимания были уязвимые категории граждан: дети, старики, малоимущие группы населения, — отмечает генеральный директор Аналитического центра НАФИ Гузелия Имаева. — А сегодня в группу риска попало экономически активное население. Это предприниматели, люди работающие, зарабатывающие, поддерживающие свои семьи, представители возрастной категории 25-55 лет, которые наиболее часто пользуются кредитами. То есть неуязвимые стали уязвимыми. Пандемия подтолкнула людей к изменению финансовой стратегии. Выросло число тех, кто решил откладывать деньги. 43% россиян заинтересованы в повышении финансовой грамотности. Среди них больше женщин, так как в нашей стране часто именно они ведут хозяйство и решают, как распорядиться семейным бюджетом.

Учиться финансовой грамоте

Навыки финансового выживания, которые сегодня необходимы каждому человеку, не зависят от вида кризиса, уверены специалисты. Принципы финансовой грамотности будут работать как сейчас, так и в мирное время. Они универсальны.

— Финансово грамотное население лучше подготовлено к экономическим шокам и может лучше защитить себя, избегая или минимизируя возможный ущерб, — говорит советник директора проекта Министерства финансов РФ и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ» Анна Зеленцова. — Экономика страны складывается из экономики отдельных домохозяйств, то есть от правильных решений человека зависит общая стабильность. Понимание долгосрочных и краткосрочных аспектов финансовых колебаний снижает риски подверженности панике, вывода денег из банковской системы. Уменьшается финансовая нагрузка на государство, так как именно оно в конечном итоге вынуждено компенсировать ошибки домохозяйств. Кроме того, приобретение населением навыков финансового планирования способствует пониманию принципов формирования государственного бюджета и уменьшает социальную напряженность в условиях кризиса.

Уровень финансовой грамотности высчитывается исходя из трех показателей: знания в области финансов, навыки управления деньгами, установки в их отношении. То есть недостаточно просто знать, как управлять расходами и доходами, куда инвестировать и где хранить сбережения. Важно применять это на практике в своей повседневной жизни.

Около трех миллионов человек в России — это порядка 12% — имеют высокий уровень финансовой грамотности, остальные демонстрируют низкий или средний. Самарская область по этому показателю находится в шестой десятке всероссийского рейтинга.

Как приобретать валюту для сбережений

Покупайте регулярно небольшими суммами

Не стараться угадывать курс

Совершайте сделки онлайн в банковских приложениях или на бирже

Три шага выхода из кризиса

Не берите новые кредиты, особенно если нет финансовой подушки безопасности. Не клюйте на «выгодные предложения» или на то, что ставки стали ниже, — советует Сергей Макаров. — Если все же думаете о кредите, задайте себе несколько вопросов. Действительно ли мне нужно то, что я хочу купить в кредит? Насколько это своевременно? Оцените свои возможности обслуживать кредит сейчас и в будущем. Соотнесите платеж по кредиту и ваши регулярные доходы. Безопасный для бюджета платеж не превышает 25-30%. Поищите возможность снизить кредитную нагрузку на бюджет — это может быть рефинансирование, реструктуризация, — но не используйте для погашения долгов резервный фонд.

Когда с долгами будет покончено, можно переходить к формированию полноценного финансового резерва и инвестициям.

— Не инвестируйте на заемные деньги. Доходы с вами могут не случиться, а в случае убытков вы останетесь должны больше, чем вложили, — предупреждает Макаров. — Не ищите «дно рынка» или «лучшую акцию». Будущего не знает никто, поэтому с осторожностью относитесь к советам аналитиков, которые дают однозначные прогнозы. Не вкладывайте все в рисковые инвестиции. Помните, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Ваша задача не рисковать тем, что есть. Не дергайтесь. Эмоции — плохой помощник в инвестировании.

Как копят в России

100 тысяч рублей — средняя сумма, которую россияне считают достаточными накоплениями

43% тех, у кого есть сбережения, делает их про запас, без цели

25% сберегают на старость

20% копят на отдых

16% откладывают на жилье

14% экономят ради образования

12% хотят купить автомобиль

Третий шаг — снижать долговую нагрузку

Пандемия коронавируса подтвердила — в трудные времена приходится рассчитывать только на себя. По данным Аналитического центра НАФИ, из тех, у кого на момент введения режима самоизоляции были накопления, трудности с деньгами испытали 38%. А вот среди тех, кто не сберег ничего, тяжко пришлось более чем половине.

Беда в том, что в большей своей массе россияне живут от зарплаты до зарплаты. По данным мониторинга, оплачивать все свои расходы в течение месяца при потере работы сможет меньше половины россиян — 42%. Так что первый шаг в финансовой стратегии выживания — начать формировать хотя бы минимальную подушку безопасности. Даже в условиях кризиса.

— Будущего не знает никто — даже если думает, что знает. Вы не можете управлять экономикой, курсом доллара, ценой на нефть и так далее. Все, что вы можете контролировать, — это ваши действия, — говорит заместитель директора Национального центра финансовой грамотности, сертифицированный независимый финансовый советник Сергей Макаров. — Ваши действия и решения зависят от ваших целей, знаний, опыта, текущей финансовой ситуации. Есть так называемое «правило Ноя»: «Прогнозирование дождя не имеет никакого значения, но строительство ковчега значение имеет». Финансовая подушка безопасности — это ковчег. Это деньги, которые помогут пережить временные финансовые трудности или смягчить их последствия, не снижая уровень жизни и не залезая в долги в течение 3-12 месяцев.

Формировать финансовый резерв можно с любым уровнем дохода — по принципу «заплати сначала себе». Специалисты советуют сразу откладывать 10% от основного дохода и 50% от дополнительного. Для держателей банковских карт существует несколько инструментов, чтобы сформировать подушку почти незаметно для своего кошелька. Автопополнение на фиксированную сумму, перечисление процента от зачислений, перечисление процента от списаний — эти сервисы можно настроить в банковских приложениях. Хранить резервные деньги можно на накопительном счете, чтобы в любой момент их можно было снять, не теряя процентов. Другой вариант — откладывать наличные.

Второй шаг — оптимизировать расходы. Эксперты советуют начать вести их учет с разделения на удобные категории. Их можно записывать в блокнот от руки, вносить в экселевскую таблицу в компьютере или скачать приложение по ведению бюджета на смартфон. В банковских приложениях тоже можно настроить разбивку по категориям — расходы будут разделяться по ним автоматически, когда вы расплачиваетесь за покупки картой. Оптимизируйте статьи, которые занимают больше 5% от общей суммы расходов: коммуналку сократить тяжело, но можно, питание тоже стоит пересмотреть, проще всего сократить расходы на развлечения. Для начала выберите для оптимизации от одной до трех статей.