Долги, счета, погашение кредитов, необходимость материально поддерживать других людей, отсутствие возможности жить в достатке и спокойно уйти на пенсию — все это приводит к чувству финансовой незащищенности. Она стоит на первом месте в рейтинге факторов, вызывающих стресс. Тем более сейчас, когда коронакризис показал, насколько внезапно и сильно может поменяться жизнь: заболел, упали доходы, отправили в неоплачиваемый отпуск или вовсе уволили. Как пережить трудные времена, почему учиться управлять своими доходами и расходами никогда не поздно и причем тут финансовая грамотность, рассказали эксперты на семинаре «Финансовое благополучие населения в условиях выхода из кризиса».
Эпидемия, массовая самоизоляция в течение двух месяцев, снижение цен на нефть — коронакризис включает в себя комбинацию факторов, которая раньше не случалась. Никто не мог себе представить, что в мире разом закроются все рестораны, фитнес-клубы и торговые центры. Если раньше кризисы были локальными — касались определенной географической области или отдельной отрасли, то нынешний происходит повсеместно и затрагивает абсолютно всех. Ситуация усугубляется неопределенностью в отношении дальнейшего развития событий.
— Она уникальна тем, что всегда в фокусе внимания были уязвимые категории граждан: дети, старики, малоимущие группы населения, — отмечает генеральный директор Аналитического центра НАФИ Гузелия Имаева. — А сегодня в группу риска попало экономически активное население. Это предприниматели, люди работающие, зарабатывающие, поддерживающие свои семьи, представители возрастной категории 25-55 лет, которые наиболее часто пользуются кредитами. То есть неуязвимые стали уязвимыми. Пандемия подтолкнула людей к изменению финансовой стратегии. Выросло число тех, кто решил откладывать деньги. 43% россиян заинтересованы в повышении финансовой грамотности. Среди них больше женщин, так как в нашей стране часто именно они ведут хозяйство и решают, как распорядиться семейным бюджетом.
Навыки финансового выживания, которые сегодня необходимы каждому человеку, не зависят от вида кризиса, уверены специалисты. Принципы финансовой грамотности будут работать как сейчас, так и в мирное время. Они универсальны.
— Финансово грамотное население лучше подготовлено к экономическим шокам и может лучше защитить себя, избегая или минимизируя возможный ущерб, — говорит советник директора проекта Министерства финансов РФ и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ» Анна Зеленцова. — Экономика страны складывается из экономики отдельных домохозяйств, то есть от правильных решений человека зависит общая стабильность. Понимание долгосрочных и краткосрочных аспектов финансовых колебаний снижает риски подверженности панике, вывода денег из банковской системы. Уменьшается финансовая нагрузка на государство, так как именно оно в конечном итоге вынуждено компенсировать ошибки домохозяйств. Кроме того, приобретение населением навыков финансового планирования способствует пониманию принципов формирования государственного бюджета и уменьшает социальную напряженность в условиях кризиса.
Уровень финансовой грамотности высчитывается исходя из трех показателей: знания в области финансов, навыки управления деньгами, установки в их отношении. То есть недостаточно просто знать, как управлять расходами и доходами, куда инвестировать и где хранить сбережения. Важно применять это на практике в своей повседневной жизни.
Около трех миллионов человек в России — это порядка 12% — имеют высокий уровень финансовой грамотности, остальные демонстрируют низкий или средний. Самарская область по этому показателю находится в шестой десятке всероссийского рейтинга.
Покупайте регулярно небольшими суммами
Не стараться угадывать курс
Совершайте сделки онлайн в банковских приложениях или на бирже
Не берите новые кредиты, особенно если нет финансовой подушки безопасности. Не клюйте на «выгодные предложения» или на то, что ставки стали ниже, — советует Сергей Макаров. — Если все же думаете о кредите, задайте себе несколько вопросов. Действительно ли мне нужно то, что я хочу купить в кредит? Насколько это своевременно? Оцените свои возможности обслуживать кредит сейчас и в будущем. Соотнесите платеж по кредиту и ваши регулярные доходы. Безопасный для бюджета платеж не превышает 25-30%. Поищите возможность снизить кредитную нагрузку на бюджет — это может быть рефинансирование, реструктуризация, — но не используйте для погашения долгов резервный фонд.
Когда с долгами будет покончено, можно переходить к формированию полноценного финансового резерва и инвестициям.
— Не инвестируйте на заемные деньги. Доходы с вами могут не случиться, а в случае убытков вы останетесь должны больше, чем вложили, — предупреждает Макаров. — Не ищите «дно рынка» или «лучшую акцию». Будущего не знает никто, поэтому с осторожностью относитесь к советам аналитиков, которые дают однозначные прогнозы. Не вкладывайте все в рисковые инвестиции. Помните, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Ваша задача не рисковать тем, что есть. Не дергайтесь. Эмоции — плохой помощник в инвестировании.
100 тысяч рублей — средняя сумма, которую россияне считают достаточными накоплениями
43% тех, у кого есть сбережения, делает их про запас, без цели
25% сберегают на старость
20% копят на отдых
16% откладывают на жилье
14% экономят ради образования
12% хотят купить автомобиль
Пандемия коронавируса подтвердила — в трудные времена приходится рассчитывать только на себя. По данным Аналитического центра НАФИ, из тех, у кого на момент введения режима самоизоляции были накопления, трудности с деньгами испытали 38%. А вот среди тех, кто не сберег ничего, тяжко пришлось более чем половине.
Беда в том, что в большей своей массе россияне живут от зарплаты до зарплаты. По данным мониторинга, оплачивать все свои расходы в течение месяца при потере работы сможет меньше половины россиян — 42%. Так что первый шаг в финансовой стратегии выживания — начать формировать хотя бы минимальную подушку безопасности. Даже в условиях кризиса.
— Будущего не знает никто — даже если думает, что знает. Вы не можете управлять экономикой, курсом доллара, ценой на нефть и так далее. Все, что вы можете контролировать, — это ваши действия, — говорит заместитель директора Национального центра финансовой грамотности, сертифицированный независимый финансовый советник Сергей Макаров. — Ваши действия и решения зависят от ваших целей, знаний, опыта, текущей финансовой ситуации. Есть так называемое «правило Ноя»: «Прогнозирование дождя не имеет никакого значения, но строительство ковчега значение имеет». Финансовая подушка безопасности — это ковчег. Это деньги, которые помогут пережить временные финансовые трудности или смягчить их последствия, не снижая уровень жизни и не залезая в долги в течение 3-12 месяцев.
Формировать финансовый резерв можно с любым уровнем дохода — по принципу «заплати сначала себе». Специалисты советуют сразу откладывать 10% от основного дохода и 50% от дополнительного. Для держателей банковских карт существует несколько инструментов, чтобы сформировать подушку почти незаметно для своего кошелька. Автопополнение на фиксированную сумму, перечисление процента от зачислений, перечисление процента от списаний — эти сервисы можно настроить в банковских приложениях. Хранить резервные деньги можно на накопительном счете, чтобы в любой момент их можно было снять, не теряя процентов. Другой вариант — откладывать наличные.
Второй шаг — оптимизировать расходы. Эксперты советуют начать вести их учет с разделения на удобные категории. Их можно записывать в блокнот от руки, вносить в экселевскую таблицу в компьютере или скачать приложение по ведению бюджета на смартфон. В банковских приложениях тоже можно настроить разбивку по категориям — расходы будут разделяться по ним автоматически, когда вы расплачиваетесь за покупки картой. Оптимизируйте статьи, которые занимают больше 5% от общей суммы расходов: коммуналку сократить тяжело, но можно, питание тоже стоит пересмотреть, проще всего сократить расходы на развлечения. Для начала выберите для оптимизации от одной до трех статей.
Бизнес
Главная
Стиль жизни
Комментарии
0 комментариев