Как не попасть в долговую яму

Кредиты прочно вошли в жизнь россиян. Зачем копить, если можно сразу приобрести то, что хочешь?

Параллельно с количеством выданных займов растет и число должников, допускающих просрочки по платежам. Причины могут быть самыми разными. Проблемы со здоровьем, потеря работы, обычная безалаберность, когда человек брал кредит, не подумав, как будет отдавать… Какие правила следует соблюдать, чтобы не попасть в долговую яму? Что делать, если понимаешь, что не в состоянии выплачивать заем? Эти темы обсуждали участники круглого стола, прошедшего на днях.

Управляющий самарским отделением  Волго-Вятского  главного управления ЦБ РФ Марина Мясникова рассказала: в Самарской области объем выданных кредитов год от года последовательно возрастает. В 2019-м жители губернии оформили займов в общей сложности на 283 млрд рублей. Выданные кредиты можно разделить на две большие группы: ипотечные и потребительские. Последние меньше по сумме и по сроку. На что потратить потребительский заем, человек решает сам, тогда как ипотека может быть направлена только на приобретение жилья.

В последнее время получили популярность и кредитные карты. Как правило, люди оплачивают ими небольшие, спонтанные покупки, воспринимают их как дополнительный кошелек при походе в магазин. При этом банки предлагают клиентам различные бонусы: льготный период использования кредитки, кэшбек.

[box type=»info» align=»» class=»» width=»»]В Самарской области объем просроченной задолженности по потребительским кредитам составляет около 6,5%. По ипотечным займам — около 1%.[/box]

Одобрение следует?

Участники круглого стола рассказали, какие моменты нужно учитывать, чтобы банк не отказал в займе. Прежде всего специалисты обращают внимание на уровень доходов. Мясникова рассказала: в 2019 году был официально введен показатель долговой нагрузки. Считается, что ее комфортный уровень 35%. Это значит, что платежи по кредитам должны составлять не более трети от доходов клиента.

Также при оформлении займа человеку важно оценить реальный размер своих будущих расходов. К примеру, если в планах — взять 50 тысяч рублей на поездку на море, нужно понимать, что в итоге придется выплатить 80.

В последнее время при выдаче займов банки обращают внимание и на страницы клиента в соцсетях. Это дает возможность составить мнение о человеке, его манере поведения. Однако «сетевой» фактор не является определяющим.

Участники круглого стола рассказали и об основных ошибках, которые совершают люди при обращении в банк. Прежде всего это предоставление неверной информации. Часто, чтобы повысить шансы на получение кредита, человек приписывает себе больший размер доходов, указывает вымышленное место работы, скрывает информацию о других займах. На самом деле данные легко проверить. Как правило, финансовые организации сотрудничают с бюро кредитных историй. Там собрана вся информация о заемщиках. Кстати, любой человек еще перед обращением в банк может посмотреть, какие данные о нем содержатся в бюро. Запрос можно сделать бесплатно, не более двух раз в год. Для этого необходимо быть зарегистрированным на сайте госуслуг.

Другая распространенная ошибка — когда человек берет заем на то, чтобы погасить задолженность по предыдущим. Многие оформляют по несколько кредитов и со временем понимают, что не смогут платить по счетам, если не возьмут еще один, пусть и под больший процент. Представители банков настоятельно советуют отказаться от такого способа решения проблемы. Конечно, человек может удивиться: почему, если он исправно выплачивает пять кредитов, ему не одобрили шестой? Однако такая закредитованность в конечном счете может привести к финансовой катастрофе.

[box type=»info» align=»» class=»» width=»»]На что обычно берут потребительские кредиты

1. На ремонт, улучшение жилищных условий.
2. На образование.
3. На покупку автомобилей.
4. На лечение.[/box]

pixabay.com

Банкротство как крайняя мера

Если клиент попал в сложную ситуацию и не может платить по кредиту, банк, как правило, готов пойти ему навстречу. Важно не скрываться от финансовой организации, а сразу сообщить о возникших проблемах. Если речь идет об ипотеке, выручить может страховка. В случае с потребительским кредитом есть различные варианты. Если клиент задержит внесение денег на несколько дней, поможет опция «обещанный платеж» — банк может отнестись к ситуации с пониманием, если человек заблаговременно предупредит его. Нередко долги возникают из-за непредвиденных обстоятельств. Например, клиент потерял работу, и пока он в поисках новой, ежемесячная оплата кредита ему в принципе не по карману. Тогда стоит задуматься о реструктуризации займа. При таком варианте срок погашения кредита продлят. Соответственно и переплата будет больше. Зато это убережет человека от испорченной кредитной истории и разбирательств в суде. Крайний шаг — банкротство. С одной стороны, в этом случае у клиента перестанут расти долги. С другой — процедура чревата множеством негативных последствий. Имущество должника будет продано с торгов, и на время дорога в банки ему будет закрыта: он не сможет проводить операции по счетам.

Салон красоты как прикрытие

На круглом столе речь зашла и о людях, навязывающих кредиты, действующих не совсем добросовестно. Речь идет о многочисленных салонах красоты, куда доверчивых дам заманивают на «бесплатные» процедуры. В процессе женщинам предлагают приобрести дорогостоящий набор косметики за 50, 60, 80 тысяч рублей. А если таких денег у гостьи нет, ей всегда готовы предоставить заем. Под влиянием эмоций дамы оформляют кредит, а потом, придя домой, осознают, какую ошибку совершили. В последнее время подобную схему используют и продавцы постельных принадлежностей, пылесосов, фильтров для очистки воды. Их жертвами часто становятся пенсионеры: наслушавшись о необыкновенных свойствах товара, они оформляют кредит, часто до конца не осознавая смысл свои действий. Увы, расторгнуть договор и повернуть процесс вспять обычно невозможно. Как пояснила начальник отдела защиты прав потребителей управления Роспотребнадзора по Самарской области Людмила Власова, доказать наличие мошеннических действий в этой схеме крайне сложно, ведь человек подписывает бумаги добровольно.

— В то же время руководство крупных банков, узнав, что их отдельные агенты используют подобные схемы, часто расторгают с ними отношения, — отмечает президент Национальной  ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльман Мехтиев.

Причина многих проблемных ситуаций, по мнению участников круглого стола, — недостаточная финансовая грамотность населения. Для того чтобы брать кредит с умом, необязательно обладать глубокими знаниями экономики. Нужно просто ответить себе, какую проблему, задачу может решить этот заем.

— Когда вы берете кредит, прежде всего подумайте, какую цель вы при этом хотите достичь, — пре-длагает Мехтиев. — Одно дело, когда у вас сломался мобильный телефон и необходимо купить новый. Совсем другое, если вы планируете приобрести смартфон, который только что вышел, просто потому, что это модно. Он точно нужен вам настолько, чтобы брать на него заем?

[box type=»note» align=»» class=»» width=»»]Как правильно оформить кредит и стоит ли вообще это делать?

• Честно ответьте себе на вопрос: а так ли вам нужно то, что вы хотите приобрести на заемные деньги. Если ответ положительный, подумайте, уверены ли вы, что сможете обслуживать кредит. Взвесьте свои доходы и расходы.

• Не берите кредит в первой попавшейся организации. Набор услуг и тарифов везде разный. Посмотрите варианты, которые предлагают разные банки.

• Работайте только с легальными кредиторами. Сейчас вся информация об организациях, имеющих право предоставлять займы, есть на сайте Центробанка. Легальные кредиторы ограничены требованиями закона, за их деятельностью следят контролирующие органы.

• Внимательно читайте договор. Если что-то непонятно, требуйте разъяснения, обращайтесь к юристам.

• Дисциплинированно вносите платежи.

• Погасив кредит, возьмите в банке справку, что больше ничего не должны.[/box]