Что нужно знать о новых правилах ОСАГО

Начинающим водителям страховой полис обойдется дороже.

С 9 января реформа ОСАГО претерпела несколько изменений.Во — первых, указанием Центрального банка расширен коридор базовых ставок. Во-вторых, страховщики теперь делят водителей на 58 категорий по критерию возраста и стажа. Об основных новшествах «автогражданки» и о том, как будет проходить дальнейшая либерализация тарифов, эксперты рассказали на пресс-конференции в «СГ».

Коридор шире, градация точнее

— Произошло расширение тарифного коридора на 20 процентов как в большую, так и в меньшую сторону. То есть Центробанк в соответствии с законом устанавливает не базовый тариф в виде фиксированной величины, а минимальные и максимальные значения этого тарифа. Страховщики получили больше свободы в установлении тарифов в зависимости от региона, — пояснил начальник управления методологии страхования Российского союза автостраховщиков Михаил Порватов.

Сейчас тарифный коридор установлен в пределе 2746 — 4942 рублей. В этих рамках страховщик уже волен выбирать, какую сумму взять за основу.

По словам Порватова, любые тарифы или коэффициенты страховая компания устанавливает на основании своей статистики, в зависимости от показателей конкретной компании по ОСАГО.

— Пока страховые компании в большинстве своем, как и наш филиал, не изменили базовые тарифы, — уточнила заместитель директора Самарского филиала АО «ГСК «Югория» Марина Рогова.

Существенно расширилась градация водителей по возрасту и стажу.

— Вместо четырех ступеней сейчас 58. Увеличился коэффициент для молодых водителей. Если раньше при отсутствии нужного возраста и стажа он составлял 1,8, то сейчас — 1,87. Но появились и понижающие коэффициенты, раньше их не было. До нынешнего января, если ты зарабатывал возраст и стаж, то получал коэффициент 1. Сейчас можно даже получить скидку, хоть и небольшую, — рассказала Марина Рогова.

Она привела несколько примеров.

— Если водителю 18 лет, он ездит в Самаре на автомобиле мощностью 100 лошадиных сил, то до января он заплатил бы за ОСАГО 13 045,82 рубля. Сейчас этот же молодой человек с теми же условиями заплатит 13 553,16 рубля. Цена полиса для него возросла примерно на 500 рублей, — уточнила она.

30-летний водитель с 10 летним стажем уже может претендовать на коэффициент 0,96, то есть скидку в 4%. Раньше он заплатил бы 7247,68 рубля, если ездит на машине мощностью 100 л.с., прописан в Самаре и имеет «обнуленную» страховую историю. Сейчас его расходы — 6957,77 рубля. На самом деле он может заплатить и меньше, поскольку за 10 лет он, возможно, накопил еще коэффициент бонус-малус, который позволит уменьшить стоимость полиса.

— Для водителя старше 59 лет даже с нулевым стажем коэффициент ниже, чем для неопытного 18-летнего: 1,6 против 1,87, — рассказала Рогова. — Если у тебя нулевой стаж, но тебе 22-24 года, то коэффициент 1,77. Такой же в 25- 29 лет. Если у 59-летнего водителя стаж три года, то у него — минимальный из возможных коэффициентов — 0,93.

Руководитель административной практики полка ДПС ГИБДД УМВД по Самаре Виталий Деревяга рассказал, как часто в аварии попадают молодые водители. В Самаре в минувшем году зарегистрировано 19 801 ДТП. 13,1% из попавших в них водителей — 2601 человек — имели стаж вождения менее трех лет.

— Что касается общей аварийности на дорогах Самары, то, к сожалению, по сравнению с прошлым годом количество ДТП возросло на 325 фактов, но число погибших в них сократилось на 24 человека, — добавил Деревяга.

Вырос коэффициент и для тех, кто привык делать так называемую открытую страховку.

— Коэффициент ограничений вырос для физлиц до 1,87, — уточнила Рогова.

На год вперед

Следующий шаг реформа ОСАГО сделает уже весной. С 1 апреля вводится новый порядок присвоения коэффициента бонус-малус (КБМ), который предусматривает надбавки за аварийность и скидки за безаварийное вождение.

— Теперь этот коэффициент будет устанавливаться раз в год, 1 апреля, и не меняться в течение года. Это ликвидирует возможности «обхода» системы и прекращает обнуление страховой истории при перерыве в вождении. У юридического лица КБМ будет определяться как среднеарифметическое значение из всех коэффициентов этой организации лица и будет единым для всего парка, — рассказал Виктор Тягунов.

Это позволит аккуратным водителям сохранить свою положительную историю, а лихачам помешает скрыть темное прошлое.

Без страха, но со штрафом

Любителям покататься без страхового полиса грозят штрафы. Пока они остаются на прежнем уровне, но активно идут обсуждения о пересмотре их размера.

— В случае отсутствия у водителя полиса ОСАГО предусмотрена административная ответственность — штраф 800 рублей. Если лицо, управляющее транспортным средством, не вписано в полис ОСАГО, — 500 рублей, — пояснил Деревяга.

При этом электронная копия или фотография полиса сотрудника ГАИ вряд ли убедят.

— В соответствии с пунктом 2.1.1. общих положений Правил дорожного движения водитель обязан предъявлять пакет документов, в который входит и полис ОСАГО. Даже полученный в электронном виде полис надо распечатать, водитель обязан иметь его при себе, — уточнил полицейский.

Ездить, ну или попадаться без страховки, самарские водители стали немного реже. Если в 2017 году в городе было совершено 8541 административное правонарушение в сфере автострахования, то в 2018-м — на 1,4% меньше.

— По итогам 2018 года сотрудниками Госавтоинспекции было выявлено 8415 административных правонарушений в сфере автострахования и взыскано за этот вид нарушений 6,8 миллиона рублей, — уточнил полицейский.

Дальше что?

До вступления в силу текущих изменений экспертное сообщество обсуждало возможность отмены целого ряда коэффициентов. Например, коэффициента территории или мощности авто. Якобы уровень аварийности не зависит от лошадиных сил, а зарегистрированный в сельской местности водитель не всегда ездит по месту прописки.

— Отмена территориального коэффициента — это изменение закона, а значит, более сложная процедура, чем указания Центробанка. Я предполагаю, что в 2019 году эта отмена все же произойдет. Потому что по сути это последующие шаги по либерализации тарифов ОСАГО, — рассказал Михаил Порватов.

Либерализация тарифов — возможность установить индивидуальные тарифы для различных категорий страхователей. Эксперты единогласны в мнении, что дальнейшая реформа ОСАГО продолжит уже взятый курс на либерализацию.

— Что касается планов на будущее, то в перспективе вероятен плавный отказ от коэффициентов в принципе и установление предельной стоимости полиса ОСАГО. Расчеты конкретной стоимости полиса для клиентов будут проводиться индивидуально. Пока аккуратные водители переплачивают за лихачей, поскольку страховые компании могут, например, установить тариф на весь регион, а не установить справедливую цену водителям, постоянно попадающим в аварии. Полностью справедливый тариф, в зависимости от аккуратности вождения каждого водителя, можно будет установить только после полной либерализации тарифов, запланированной Центробанком, — уверен Виктор Тягунов.

— Дальше мы ступаем на очень тонкий лед, поскольку дальнейшие шаги по реформированию ОСАГО будут зависеть от результатов прохождения предыдущих этапов. Вот сейчас ЦБ расширил коридор, дальше законодатель по инициативе минфина проведет небольшую революцию с точки зрения коэффициентов и возможности установления индивидуального тарифа. Собственно на это все регулятор посмотрит и примет дальнейшее решение. Результатом либерализации не может быть кратное повышение тарифа. Если это произойдет, велика вероятность, что реформа просто свернется, потому что это негативно сказывается на потребителе. Мы очень надеемся, что в результате этих маневров средняя премия экстремально не вырастет, а даже где-то понизится, — заключил Порватов.

Выгодно всем

Эксперты полагают, что происходящие изменения на руку не только потребителю, но и рынку в целом.

— От произошедшей либерализации тарифов выиграют все: и страховщики, и водители. Это способ стабилизировать рынок ОСАГО, сделать тарифы более точными и справедливыми. Иначе для некоторых регионов сохранились бы проблемы и доступности ОСАГО, и ухода страховщиков с рынка, — считает Тягунов.

Аналогичной позиции придерживаются и в Российском союзе автостраховщиков.

— Я бы сказал, что это выгодно всем. Страховой компании — потому что более точный андеррайтинг полезен, страховщик таким образом собирает достаточно премий для того, чтобы покрыть будущие убытки. Потребителям — потому что они платят за полис адекватные деньги. Например, сейчас я дотирую какого-нибудь плохого водителя с низким территориальным коэффициентом. Это реально происходит, я плачу за него из своего кармана. Благодаря либерализации тарифов я перестану это делать, а тот водитель будет платить больше, потому что это его индивидуальный риск, — заключил Порватов.