Великий и могучий русский язык захлестнуло цунами заимствований. А как иначе в период глобализации и безостановочного прогресса. С началом периода рыночной экономики новые слова хлынули вместе с новыми продуктами и услугами. И сегодня «девелопером», «дед-лайном» или «ханд-хантером» уже никого не удивишь и не запутаешь. Конечно, над значением таких слов, как «аутсорсинг» или «эквайринг», кто-то может на секунду задуматься. Но большинство населения хоть раз в жизни пользовалось и тем, и этим. Последнее понятие, означающее всего лишь оплату товаров или услуг с помощью карты, становится все более актуальным с принятием закона об ограничениях наличного оборота.
Давайте быстро разберемся в особенностях самой услуги. Эквайринг — комплекс услуг по приему банковских карт к оплате в торговой точке. Кредитная организация, которая их оказывает, называется банком-эквайером. Такой банк устанавливает в торговых точках оборудование для приема карт, а также производит все расчеты по операциям с их использованием.
Чтобы воспользоваться эквайрингом, этой самой торговой точке (организации из сферы услуг) необходимо заключить соответствующий договор с банком. В нем будут отражены условия установки и обслуживания необходимого для работы оборудования, размер комиссионного вознаграждения, срок возмещения денежных средств и т.д. Условия обслуживания формируются банком индивидуально для каждой торговой организации. Для того, чтобы воспользоваться эквайрингом, покупателю или клиенту нужно всего лишь иметь любую пластиковую карту и денежные средства на ней.
Безусловно, проблем с карточными платежами в нашей стране становится меньше. И даже те торговые сети или некоторые кафе, которые раньше принципиально не принимали карты к оплате, в итоге пренебрегли своими принципами. И рынок пластиковых карт растет: предприятиям гораздо удобнее перечислять зарплату на карту, а владельцам зарплатных карт банки с большим удовольствием предлагают кредиты на льготных условиях. И многие соглашаются.
ПЛЮС И ПЛЮС
В чем же преимущества карточных расчетов? Если говорить о предприятиях. Во-первых, оборудование эквайер ставит бесплатно, во столько же пользователю (в данном случае организации) обойдется его наладка, обслуживание и обучение сотрудников продающей организации правилам эксплуатации POS-терминала. Во-вторых, предлагая своим покупателям тире клиентам дополнительный вариант расчета, продавец нарабатывает репутацию лояльного партнера и открывает новые возможности для клиентов. В-третьих, чаще происходят спонтанные приобретения (дополнительные наличные средства с собой мало кто будет брать в магазин, а с карты часть денег дома в шкатулку отложить не получится). В-четвертых, с переходом на безналичный расчет продавец снижает риск приема фальшивых купюр, а также экономит на услуге инкассации выручки.
К тому же, по статистике, владельцы карт в среднем тратят на 10-15% больше средств в отличие от клиентов, расплачивающихся наличными, и, как правило, легче решаются на крупные незапланированные покупки. «Многие компании понимают необходимость внедрения современных и технологичных способов оплаты товаров и услуг, поэтому на сегодняшний день это направление постоянно развивается, — подводит итог Ирина Шкайдурова, начальник отдела прямых продаж ОО «Самарский» Приволжского филиала ОАО «Промсвязьбанк».
Для клиентов эквайринг тоже сплошная польза. Во-первых, удобство расчетов, во-вторых, возможность совершать покупки через Интернет.
Но платят за это удовольствие, как правило, организации, а не покупатели. Размер комиссии эквайера для всех является общим и рассчитывается в процентах от безналичного оборота по терминалу. В большинстве случаев он составляет от 2 до 5%. Хотя возможен и индивидуальный подход (для крупных клиентов со значительными оборотами по безналу банки предусматривают льготные условия). Это, собственно, и все затраты пользователя услуги. Единственное «но»: деньги, прошедшие по терминалу, будут зачислены на расчетный счет продавца (как правило, в течение одного-трех банковских дней), откуда их можно либо обналичить, либо направить на расчеты с поставщиками безналичным платежом. В первом случае придется заплатить процент за обналичку, во втором — тариф за перевод средств.
Вот в этих-то процентах и скрывается подвох для пользователей пластиковых карт. Некоторые компании все еще предпочитают расчеты наличностью, в целях экономии, конечно. Чаще всего это предприятия сферы услуг: турагентства, салоны красоты и т.д. Бывает так: при оплате наличностью клиенту предоставляется скидка, при оплате через pos-терминал скидку или уменьшают ровно на процент эквай-рингового обслуживания, или вовсе снимают, тем самым мотивируя клиентов расплачиваться наличными. И старое доброе правило: товар или услуга при оплате картой должны стоить ровно столько, во сколько бы они обошлись за наличные, тут не работает. Добиваться правды в таких случаях можно и нужно.
ВОТ ЭТО МОТИВАЦИЯ
Но те, кто кровно заинтересован в развитии эквайринга, — это банки. Поэтому сейчас практически у всех кредитных организаций существует система мотивации клиентов — держателей пластиковых карт. Одним из первых на этом пути, естественно, был Сбербанк и его программа «Спасибо от Сбербанка». Логика проста — за все покупки, оплаченные картой, на счет клиента зачисляются бонусные баллы, которые он потом может обменять в магазинах-партнерах на подарки или использовать в качестве денег. Все удовольствия, понятно, за счет банка-эквайера. Подобные программы существует и у Ситибанка «MasterCard Плюс», и у Промсвязьбанка — «Привилегии и скидки». Помимо этого активным клиентам — держателям международных банковских карт — Промсвязьбанк предлагает принять участие в лотерее «Марафон удачи». С 1 июня стартовал уже второй этап. Правила участия простые: чем больше покупок по карте — тем выше шансы на победу.
Решили по-своему замотивировать население пользоваться безналичными расчетами в Правительстве РФ. Идея ограничить расчеты граждан наличными деньгами возникла весной прошлого года. Законопроект, согласно которому предполагалось, что с 2014 года максимальная сумма наличных расчетов физлиц будет ограничена 600 тыс. руб. (в рамках одной сделки), а с 2015 года -300 тыс. руб., был подготовлен Минфином. Такое ограничение ведомство предлагало ввести для более активного развития безналичных платежей (по данным ЦБ на конец 2012 года, более 80% от всего объема операций с банковскими картами приходилось на снятие наличных) и препятствия уклонению от уплаты налогов. Законопроект был внесен в Госдуму, но не был принят из-за противоречий авторов проекта с Банком России, который выступал против введения подобных ограничений, ссылаясь на высокие риски потерь от мошеннических операций при проведении безналичных расчетов.
Чтобы сдвинуть процесс с мертвой точки, члены правительства решили передать право на ограничение операций граждан основному противнику этой идеи — Банку России. Представители ЦБ уточнили, что будут руководствоваться в первую очередь ситуацией в банковской системе, новый максимальный порог может оказаться ниже предлагаемых ранее. Во-первых, потому что уже существует ограничение оборота наличности при сделках между юрлицами и индивидуальными предпринимателями — это 100 тыс. руб. И ставить для граждан планку выше, чем для юрлиц, в ЦБ не видят смысла.
К тому же, по мнению многих экспертов, в России еще не сформировалась культура безналичных расчетов. И всех сейчас волнует только одно: если законодательную инициативу примут — как это отразится на потребителе.
ЛИКБЕЗ ОТ БАНКОВ
Ну а сами банки как могут эту культуру повышают. «С каждым клиентом, получающим карту, в банке проводится консультация по ее использованию, — рассказывает Светлана Громова, начальник отдела банковских карт филиала «Поволжский» банка «ГЛОБЭКС». — Выдается пакет документов с максимумом информации о карте, в том числе Памятка, в которой четко прописаны рекомендации по безопасности. Можно отметить, что грамотность владельцев карт постепенно повышается; все больше клиентов пользуются такими услугами, как SMS-информирование о транзакциях, установление лимита расходов в день, в месяц, на одну операцию. В целом, люди стали более внимательно относиться к соблюдению правил безопасности».
На самом деле правила очень просты. Лучший способ предотвратить мошенничество — просто оберегать свою карту: не передавать ее посторонним лицам, не хранить ПИН-код вместе с картой, сразу блокировать карту в случае ее утери, иметь отдельную карту для оплаты в Интернете, на которой не держать остатка средств; пользоваться SМS-сервисом для получения информации по каждой транзакции. К тому же банки и платежные системы совместно постоянно внедряют новые, более безопасные карточные технологии, например чиповые карты, осуществляют постоянный мониторинг операций, банкоматов, предпринимают технологические меры, направленные на защиту карт.
Политика
Политика
Финансы
