За хорошую службу комфортное жилье

Став участником накопительно-ипотечной системы, военнослужащий может уже через три года обзавестись собственными квадратными метрами

Для большинства людей военнослужащие — это отдельная каста со своими устоями, распорядком и потребностями. О них заботится Министерство обороны, и все их проблемы решаются гораздо быстрее, чем у простых граждан. «У них даже жилье служебное, ни о чем волноваться не надо», — с плохо скрываемой завистью говорят далекие от службы люди. Но так ли это на самом деле, мы решили выяснить у экспертов.

Эксперты "Круглого стола" СГ

Елена Шугарова,
КОНСУЛЬТАНТ САМАРСКОГО ФИЛИАЛА ФГКУ «РОСВОЕНИПОТЕКА»

Елена Афанасьева,
ЗАМЕСТИТЕЛЬ УПРАВЛЯЮЩЕГО ФИЛИАЛОМ «ГАЗПРОМБАНК» (ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) В Г. САМАРЕ

Евгения Моисеева,
МЕНЕДЖЕР УПРАВЛЕНИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ БАНКА «ГЛОБЭКС»

Елена Малофеева,
ЭКСПЕРТ ПО РАБОТЕ С ПАРТНЕРАМИ ОТДЕЛА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ВТБ 24

Свой дом лучше

Елена Шугарова: Хотелось бы напомнить, что служебное жилье — лишь временное. Да, оно полагается всем военнослужащим, но каждая семья нуждается в постоянном жилье, которое станет собственностью после окончания срока службы.

«СГ»: Насколько востребован такой банковский продукт, как «военная ипотека»?

Елена Шугарова: Начало развития ипотечного кредитования военнослужащих приходится на 2009 год. Тогда кредиты предоставляли буквально два банка. Во время кризиса программа показала себя стабильным сектором продаж на рынке недвижимости, обеспечивая потоком клиентов кредитные и риелторские организации. Сейчас в Самарской области насчитывается уже свыше 20 кредитных организаций, работающих по этой программе. Причем это направление вызывает живой интерес и у других банков: многие готовы разработать собственную программу и выйти с ней на рынок услуг в этой сфере.

Елена Афанасьева: Соглашусь с коллегой. Сейчас этот продукт востребован так же, как и любые другие кредитные предложения. Если говорить о процентном соотношении, то военная ипотека составляет 15% в портфеле Филиала «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) в г. Самаре.

Елена Малофеева: И сами банки заинтересованы в этом продукте: военная ипотека — стабильное кредитное предложение, в котором вероятность просрочки платежей сведена к минимуму. Поэтому сейчас у военно служащих выбор очень большой.

«СГ»: Этот показатель меняется год от года или в среднем остается на этом уровне?

Елена Шугарова: Даже если он изменяется, это никак не связано с банковскими предложениями. В первую очередь влияет место службы: военные не привязаны к региону, поэтому они могут проходить службу во Владивостоке, а жилье приобрести в Самаре и наоборот.

Ни на шаг от закона

Елена Шугарова: Военнослужащий может приобрести квартиру как на вторичном, так и первичном рынке недвижимости или дом с земельным участком. Кроме того, по одному свидетельству целевого жилищного займа участник системы может оформить несколько объектов жилья, например, две квартиры. Такие сделки были в Саратовской области. В основном требования к залогу предъявляют банки. Но главное требование одно — все должно быть по законодательству: своевременное оформление земли и всех разрешительных документов. И, конечно же, это не может быть аварийное жилье или объект культурного наследия.

Елена Малофеева: Среди требований могу отметить, что некоторые банки не работают с квартирами, в которых была сделана перепланировка, или с жильем в хрущевках. Все эти тонкости у каждой кредитной организации свои.

Елена Афанасьева: Газпромбанк работает по своим стандартам, не по стандартам ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Мы можем предложить различные продукты для военнослужащих: приобретение квартиры как на вторичном, так и на первичном рынке, приобретение коттеджа с земельным участком в черте города или на расстоянии до 30 км от города. Недвижимость может находиться в любом регионе России, не обязательно в том, где проходит службу военнослужащий. Ему нужно обратиться в любой филиал Газпромбанка. Весь документооборот мы берем на себя. Эта схема называется «Два города». Для военнослужащего это очень удобно. Кроме того, Газпромбанк предлагает потребительские кредиты для военнослужащих на льготных условиях. Денежные средства, полученные по потребительскому кредиту, могут быть использованы в том числе и для проведения ремонтных работ в приобретенной недвижимости.

Евгения Моисеева: Банк «ГЛОБЭКС» работает по программе «Военная ипотека» в партнерстве с ОАО «АИЖК». Наши заемщики в основном приобретают жилье на вторичном рынке. Теоретически возможно и приобретение квартиры на первичном рынке, но при этом застройщик должен быть аккредитован в ОАО «АИЖК». Главное требование к приобретаемой квартире: она должна быть ликвидной. Не удастся получить кредит на жилье, расположенное в аварийном доме, доме, предназначенном под снос. Все требования к приобретаемому жилью подробно прописаны в программе.

«СГ»: А самим застройщикам интересно работать по программе военной ипотеки?

Елена Афанасьева: К сожалению, интерес не так велик, как хотелось бы. А в случае с военной ипотекой ФГКУ «Росвоенипотека» может аккредитовать только дома высокой степени готовности (на 90%), например, когда построены девять из десяти этажей. Но к этому моменту многие из квартир уже проданы. Несмотря на это, Газпромбанк также проводил сделки и по первичному рынку.

«СГ»: При выборе квартиры к кому в первую очередь нужно обратиться за консультацией? Просто к риелтору, как это чаще всего бывает «на гражданке», или все-таки в Росвоенипотеку?

Елена Шугарова: За пять лет реализации программы риелторы уже знакомы с нашими клиентами. Но все равно существует множество тонкостей, которые они иногда упускают. Поэтому лучше проконсультироваться сначала в филиале ФГКУ «Росво-енипотека».
В первую очередь военнослужащему нужно прийти в строевую часть и написать рапорт на истребование целевого жилищного займа. Когда документы будут готовы, можно уже определяться с регионом, в котором хотелось бы обосноваться, и с конкретным банковским предложением.

Условия — удобные

Елена Афанасьева: У нашего банка требования к военнослужащим чуть ниже, чем к другим заемщикам. Например, мы не просим титульного страхования имущества. К тому же нет проверки платежеспособности заемщика, поскольку участие в системе НИС -это гарантированное обеспечение обслуживания кредита без просрочек.

Елена Малофеева: Соглашусь, военнослужащим получить одобрение достаточно просто. Ведь даже документы они подают только на себя, без поручителей. Здесь скорее идет более детальное рассмотрение выбранного объекта залога, то есть жилья: нивелирование рисков завышения стоимости, проверка документов и прочее.

Евгения Моисеева: Добавлю лишь, что максимальная сумма, которую мы выдаем под ипотеку, -2,3 млн рублей, а срок кредитования рассчитывается так, чтобы ссуда была погашена до 45-летнего возраста военного. Требования к заемщику по программе «Военная ипотека» значительно лояльнее, чем по другим программам, поскольку в данном случае банк не озабочен его платежеспособностью и, соответственно, требований к нему по этой части у банка нет.

«СГ»: В любом ли случае за военнослужащего ипотечный кредит выплачивается за счет накопленных средств?

Елена Шугарова: Практически да. Так, например, в случае гибели военнослужащего право на обеспечение жильем, как и право на наследование, переходит вдове и детям. Соответственно и ипотека будет оформлена на них. Исключением становятся только те случаи, когда военнослужащий сам уходит из рядов армии до окончания срока службы либо его увольняют за несоответствие требованиям контракта. Если к этому времени полное право на жилье у него не наступило, то военнослужащий должен вернуть целевой жилищный заем, который предоставлен на первоначальный взнос и платежи по кредиту, а также продолжить выплаты банку уже самостоятельно. Такие случаи встречаются нечасто, но они есть.

«СГ»: Кто может стать участником ипотеки: только те, кто продолжает нести службу, или и уволенные в запас, и ветераны?

Елена Шугарова: Основания для включения в НИС определены Федеральным законом от 20 августа 2004 года №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе». Это в основном военнослужащие, получившие первое воинское звание офицера после 1 января 2005 года.
При увольнении в запас военнослужащего исключают из реестра НИС, начисления на его именной накопительный счет прекращаются.

Евгения Моисеева: Добавлю, что наша программа «Военная ипотека» разработана для военнослужащих, а также для выпускников военных вузов, участвующих в накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения, которая предоставляет возможность приобретения жилой недвижимости с использованием жилищного займа даже в начале прохождения воинской службы.

«СГ»: Как скоро военнослужащий может продать квартиру, приобретенную по программе «Военная ипотека»?

Елена Шугарова: Здесь сразу надо напомнить одно: квартира, оформленная по военной ипотеке, находится в двух залогах. Первый -банковский, а второй — Российской Федерации в лице ФГКУ «Росвоен-ипотека». Поэтому во время выплаты ипотеки либо после погашения кредита военнослужащий не может самостоятельно распоряжаться квартирой, пока у него не возникнет на это право в соответствии с законом. Предусмотрен вариант программы «Военная ипотека — Переезд» для участников НИС, получивших ипотечный кредит в одном из банков — партнеров ОАО «АИЖК». Им можно воспользоваться, если ипотека выплачена не полностью. Но это довольно трудоемкий и затратный процесс.
Если же военнослужащий уволен с правом на использование накоплений, то после снятия с квартиры обременения со стороны ФГКУ «Росвоенипотека» он вправе распоряжаться данной недвижимостью по своему усмотрению.

Как формируется накопительно-ипотечная система (НИС) у военных и в любой ли момент они могут воспользоваться образовавшейся суммой?

Елена Шугарова: Участники нашей системы не только офицеры, но и военнослужащие других воинских званий, например, сержанты, старшины, прапорщики и прочие. После вступления в НИС на именном накопительном счете военнослужащего формируется сумма на первоначальный взнос, которой он может воспользоваться не ранее чем через три года участия в системе. Денежные средства начисляются на именной накопительный счет ежемесячно, размер которых утверждается федеральным законом.
Вторая составная часть накоплений — это непосредственно инвестирование, поэтому система называется накопительно-ипотечная. По инвестированию можно сказать, что ФГКУ «Росвоенипотека» реализовывала стратегию, направленную на исключение всяких возможных убытков в системе. Более 90% средств размещается на депозитах банков и, соответственно, не более 10% вкладывается в ценные бумаги (облигации и акции). В 2013 году средняя доходность от инвестирования накоплений составила 8,9% годовых. Отмечу также, что решение брать или нет ипотеку остается всегда за военнослужащим. В зависимости от требований к будущему жилью он может просто купить квартиру за счет скопленных за период военной службы денежных средств.