Первым делом — выбери машину

Как правильно подобрать автокредит и не стать неплательщиком?

Последние данные общероссийской статистики отчетливо говорят: люди все чаще берут кредиты на покупку авто, но все реже расплачиваются за них. В прошлом году просрочки по займам резко выросли на 43%. Как складывается ситуация в Самаре, какие меры банки готовы предпринять, чтобы предотвратить невыплаты, и как это сказывается на потенциальных заемщиках? С этим вопросом мы обратились к представителям крупнейших кредитных организаций.

Кирилл Лашков
ЗАМЕСТИТЕЛЬ НАЧАЛЬНИКА УПРАВЛЕНИЯ БАНКОВСКОГО НАДЗОРА ГУ БАНКА РОССИИ ПО САМАРСКОЙ ОБЛАСТИ

Евгений Сухоцкий,
ЗАМ. НАЧАЛЬНИКА УПРАВЛЕНИЯ СЛУЖБЫ ПО ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ И МИНОРИТАРНЫХ АКЦИОНЕРОВ ГУ БАНКА РФ ПО САМАРСКОЙ ОБЛ.

Вадим Зрелов,
ДИРЕКТОР ПО РАБОТЕ С РОЗНИЧНЫМИ КЛИЕНТАМИ САМАРСКОГО РЕГИОНАЛЬНОГО ЦЕНТРА БАНКА «ГЛОБЭКС»

Елена Попова,
ЗАМЕСТИТЕЛЬ ДИРЕКТОРА СЕТИ ОПЕРАЦИОННЫХ ОФИСОВ РАЙФФАЙЗЕНБАНКА В САМАРЕ

Сергей Нуякшин,
НАЧАЛЬНИК ОТДЕЛА РОЗНИЧНОГО БИЗНЕСА «САМАРСКОГО» ФИЛИАЛА ОАО БАНК ЗЕНИТ

Юрий Мошин
НАЧАЛЬНИК ОТДЕЛА АВТОКРЕДИТОВАНИЯ САМАРСКОГО ФИЛИАЛА ВТБ24

Евгений Виляев,
РУКОВОДИТЕЛЬ НАПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ УПРАВЛЕНИЯ ПРОДАЖ ДЕПАРТАМЕНТА РОЗНИЧНОГО БИЗНЕСА ОАО «ПЕРВОБАНК»

Евгений Виляев: Прежде всего банки, у которых высокий показатель просрочки, должны уделять больше внимания проверке кредитоспособности клиентов. Если говорить о Первобанке, на текущий момент у нас полностью централизован и в значительной мере автоматизирован процесс обработки заявок, принятия решений и оформления кредитной документации. Благодаря такому совершенствованию работы мы ежемесячно рассматриваем более 6000 заявок от розничных клиентов, а решения по автокредитам принимаются в среднем в течение часа. И при этом Первобанк входит в ТОП-3 банков с наименьшим уровнем просроченной задолженности в портфеле автокредитов.

Елена Попова: По итогам 2013 года Райффайзенбанк нарастил портфель автокредитов более чем на 30%. В то же время следует отметить, что просроченная задолженность действительно росла более высоким темпом, но ее текущий уровень, уровень риска, для нас является приемлемым. Могу также отметить, что в борьбе за долю рынка в каждом дилере или в каждой марке автомашины банки готовы неким образом упрощать условия кредитования, требований к заемщикам. Этим, безусловно, начинают пользоваться мошенники, что, в свою очередь, и приводит к росту просрочек и неплатежей по кредитам.

Вадим Зрелов: Портфель автокредитов — один из самых безрисковых в общей линейке банковских продуктов. Проблема с просрочкой в целом возникает из-за необдуманного смягчения требований к заемщикам, которое допускалось банками во время роста рынка. Экономический кризис 2008 года внес свои коррективы, и отчасти это еще отголоски не решенных тогда проблем. Большинство участников рынка внесло изменения в оценку рисков, и это нашло отражение в более взвешенных требованиях к заемщикам.

Сергей Нуякшин: Думаю, одна из причин появления задолженностей по платежам — не всегда четкое понимание заемщиком своих будущих финансовых возможностей. Именно поэтому в банках приняты критерии отбора потенциальных заемщиков. Хотя, безусловно, в зависимости от ситуации они могут меняться.

«СГ»: Может ли снижение позиций рубля привести к изменению кредитной ставки? Насколько она может вырасти?

С.Н.: Ожидать ее снижения явно не стоит. С 1 марта уровень ставок межбанковского кредитования повысился, как и стоимость ресурсов. Примерно на 1,5%. А значит, и кредитная ставка, скорее всего, будет расти. Но насколько — пока что сказать трудно.

Юрий Мошин: У банков широкий спектр предложений. И мы постоянно ищем баланс: как сохранить риски на приемлемом уровне и в то же время быть интересными клиентам. Так, например, с недавнего времени в банке ВТБ24 действительно произошло повышение ставок. Но коснулось это не всех программ, а наиболее рисковых. Речь идет о заемщиках, которые впервые становятся нашими клиентами. А также о предложениях, где мы не просим документы о подтверждении уровня доходов. Для корпоративных и зарплатных клиентов изменений не произошло, поскольку их портрет для нас прозрачен.

«СГ»: Увеличению спроса на автокредиты способствовала государственная программа субсидирования. Тогда процентная ставка была снижена примерно до 8,5%. А интересно ли банкам участвовать в таких программах?

Ю.М.: Все, что подогревает интерес к банку, однозначно интересно. Программа субсидирования при покупке машин отечественного производства (действовала до конца 2013 года. — Прим. авт.) действительно была толчком для роста автокредитования. Хотя банки работали по своей обычной ставке. Разницу же между ней и тем процентом, который привлекал клиентов, как раз и покрывала государственная субсидия.

«СГ»: В СМИ появлялась информация, что программу могут возобновить с конца этого года. Логично предположить, что вы снова ее поддержите.

С.Н.: По данным СМИ, возобновлять ее не будут. Как сообщается, эта программа уже сыграла свою роль, производителям легковых автомобилей государство помогло. Дальше они будут развиваться сами. Хотя есть вероятность, что будет реализована аналогичная программа для сегмента грузового и грузо-пассажирского транспорта, уровень продаж которого сейчас низкий.

Тонкости кредита

«СГ»: Требования, которые банки предъявляют к заемщикам (размер ежемесячного платежа, кредитная ставка и прочее), поддаются коррекции со стороны органов надзора? Даете ли вы какие-то рекомендации?

Кирилл Лашков: На каких условиях кредитовать — решают сами банки. И мне отрадно слышать, что в этой сфере остается высокая конкуренция. Это гарант появления новых интересных предложений и улучшения обслуживания клиентов. Что мы, безусловно, требуем от банков — это полное раскрытие информации о том или ином продукте, чтобы заемщик мог сделать правильный выбор и не жалеть о нем. В частности, я говорю о дополнительных расходах, которые предстоит оплатить при выборе конкретного предложения. Например, страховка автомобиля или жизни заемщика. Именно с учетом этих сумм и должна рассчитываться полная стоимость кредита. К сожалению, и это подтверждает мировая практика, для заемщика главным остается размер ежемесячного платежа. Именно на него идет ориентация в первую очередь. В принципе, подход тоже верный, возможности своего бюджета нужно представлять очень четко.

«СГ»: Но наверняка это потом оборачивается проблемами?

К.Л.: Так и есть. К нам приходят обращения о недовольстве кредитом, и людей можно понять: процентная ставка была выгодной, но уже через полтора года клиент выплатил двойную стоимость автомобиля. Поэтому подчеркну еще раз: к взятию кредита нужно подходить ответственно. Прежде чем подписывать какой-либо договор или даже заявку на получение кредита, внимательно их прочитайте. Не жалейте времени — сравните предлагаемые условия в двух-трех банках. Еще один важный момент — это инфляция: крупная сумма сейчас может стать меньше через два года. Чтобы защитить себя от финансовых потерь, банки и этот показатель учитывают при формировании кредитной ставки. Именно поэтому она в принципе не может быть низкой (то есть 6-8%). Исключение — когда речь идет о программах государственного субсидирования.

«СГ»: Есть ли смысл для покупки автомобиля брать обыкновенный потребительский кредит?

Е.В.: Основной плюс автокредитов заключается в том, что процентные ставки по ним ниже, чем ставки по необеспеченным потребительским кредитам. Для сравнения, в Первобанке автокредит можно получить по ставке от 11,5% годовых. При этом заемщику достаточно предоставить паспорт и второй документ, удостоверяющий личность. А если он выберет потребительский кредит на сумму свыше 150 тысяч рублей, то должен будет собрать полный пакет документов. С другой стороны, по условиям автокредита на протяжении всего срока договора кредитования автомобиль находится в залоге у банка.

Е.П.: И такая ситуация аналогична для всех банков: ставка потребительского кредита всегда выше. Я считаю, что выбор в пользу автокредитования будет лучше в любом случае. Так или иначе, в крупных банках есть совместные программы с конкретными автосалонами, которые были бы интересны клиентам. Эти продукты наиболее экономически выгодные по переплатам для заемщиков.

«СГ»: Пожалуй, самое сложное при оформлении кредита — это выбор банка. Как не ошибиться с этим решением? На какие моменты обратить внимание?

Е.П.: Совет читателям: вашим первым шагом должен стать выбор машины. Только определившись с маркой автомобиля, приступайте к выбору кредитной программы. Основные марки автомобилей, которые оформляются в том или ином банке, в основном зависят от совместных программ с дилером и автопроизводителем, поскольку в рамках данных программ клиентам предлагаются привлекательные условия, которые включают в себя пониженную процентную ставку со стороны банка и предоставление дополнительных дисконтов со стороны дилера. Дополнительные программы есть и для автомобилей с пробегом, которые покупаются у официального дилера. Это серьезная ниша, которая банками только осваивается. В случае приобретения подержанного автомобиля ставка по кредиту будет выше, чем для новых автомобилей.

Ю.М.: Справедливости ради отмечу, что неосвоенность этой ниши есть только в регионах. Дело в том, что у нас нет такого уровня спроса на машины б/у. Как правило, из-за того, что клиент самостоятельно продает и покупает машину, принимая на себя все риски по техническому состоянию авто и юридической верности документов. В Москве же рынок продажи машин б/у через официальных дилеров достигает уже 26%. Но это очень перспективное направление. И чем больше будет совместных программ, тем быстрее будет расти потребность в них.

«СГ»: Меняются ли требования к заемщику, если на кредитные деньги он хочет купить автомобиль «с рук»?

Ю.М.: Да, в этом случае сделка обязательно должна быть проведена через дилера. Кстати, многие из них готовы к таким видам продаж и открыто идут на контакт с банками.

В.З.: Мы в свою очередь можем предложить и другой вариант. Мы работаем не только с официальными дилерами, но и любыми площадками, одобренными банком.

К.Л.: Мой совет читателям — все-таки проводить сделки официально, а не на организованном рынке. По итогам последних к нам приходит довольно много жалоб. Сообщают о том, что купленная машина «вдруг» оказывается в залоге у того или иного банка, и он ее, соответственно, конфискует за невыполнение кредитных обязательств. И в этой ситуации банк совершенно прав, а покупатель остался и без денег, и без транспорта.

Требования — это гарантия

В.З.: Конечно, финансовое состояние клиента — основной критерий. Несмотря на наличие залога — приобретаемого автомобиля — и возможности его реализации в случае, если клиент не сможет обслуживать свой долг, необходимо помнить, что банк — не ломбард, и рабочий диапазон соотношения риска и доходности обязывает банк осуществлять комплексный анализ клиента. Это и платежеспособность, и кредитная история, и соответствие залога установленным требованиям.

«СГ»: Много ли отказов из-за «нехороших» кредитных историй клиентам?

B. З.: Да, к сожалению, их достаточно много. Зачастую люди неаккуратно планируют свои расходы и не соотносят их с доходами. Поэтому по мере своих возможностей банки вынуждены корректировать запросы тех клиентов, кто излишне рискует.

«СГ»: Возможен ли такой вариант: клиент получает кредит в одном банке, со временем понимает, что условия не такие уж удобные, и переходит в другую кредитную организацию?

C. Н.: Специальные продукты по рефинансированию пока на рынке встречаются редко, но с ростом финансовой грамотности заемщиков и общей закредитованности, спрос на перекредитование будет расти, и банки все чаще будут формировать соответствующие предложения.

Ю.М.: Сами потребители не заинтересованы в этом. Как правило, клиент уже через полгода выплачивает основные проценты. И заново запускать процесс перерасчета не выгодно экономически.

«СГ»: Страхование: насколько обязательно каско и может ли клиент самостоятельно выбрать страховую компанию?

Е.В.: Заемщик нашего банка сам выбирает, страховать ли приобретаемую машину по каско. Но сразу замечу, что этот выбор влияет на размер процентной ставки по кредиту: разница составляет 1%.

Ю.М.: Я бы рекомендовал заемщикам прислушиваться к совету банка и оформлять каско в одной из тех страховых компаний, которые он предлагает. Объясняется это просто: именно эти компании прошли аккредитацию, они самые надежные. Причем список постоянно просеивается, и неблагонадежные компании из него убираются, а новые, устойчивые игроки вносятся.

Евгений Сухоцкий: Страховать машину действительно нужно, и этот процесс с каждым годом становится все более цивилизованным. Но к нам до сих пор приходят обращения о навязывании банками процедуры оформления каско в какой-то конкретной компании без предложения альтернативных вариантов. Проблема в том, что доказать такую ситуацию сложно. Отдельно хотел бы остановиться на возможности возврата страховой премии при досрочном погашении кредита. Это условие должно быть обязательно прописано в полисе страхования.

«СГ»: Что в таком случае можно посоветовать потенциальным заемщикам? Обращаться за консультацией по любому документу к юристам?

Е.С.: Достаточно внимательно прочитать те документы, которые вам предлагают: кредитный договор и договор страхования. Кстати, вместе с последним вам должны быть выданы и правила страхования. В них, например, написаны исключения из страховых случаев, условия расторжения договора и многое другое.

СПРАВКА "СГ"
ОАО «Первобанк» в 2013 году вошел в тройку лидеров по темпу роста портфеля автокредитов. За прошлый год портфель автокредитов был увеличен в 2,5 раза, и его размер превысил отметку 2 млрд рублей.
В прошлом году в банке были значительно улучшены условия автокредитов. Так, мягче стали требования к заемщикам: необходимый стаж на последнем месте работы сокращен до четырех месяцев, а по продуктам «Авто-Стандарт», «Авто с пробегом» и «Авто-Премиум» предоставлена возможность получить кредит всего по двум документам. Запущены новые продукты: «Авто молодым», позволяющий кредитовать заемщиков в возрасте до 23 лет, и «Коммерческий транспорт Лайт».