Считаем проценты по-новому

16.04.2016

46

Автор:

Считаем проценты по-новому

Микрофинансовые организации работают по обновленному регламенту

 
Жизнь — штука непредсказуемая, у каждого могут возникнуть ситуации, в которых требуется экстренно потратить некоторую сумму денег, не запланированных семейным бюджетом. В таких случаях могут выручить займы в микрофинансовых организациях (МФО).
 
Структура рынка
 
Рынок микрофинансовых организаций состоит из трех сегментов: 38% составляют займы для поддержки малого бизнеса и начинающих предпринимателей. Благодаря программам господдержки ставки в этом сегменте от 10% годовых. 44% — это потребительские займы с процентными ставками от 40% годовых. Наконец, 18% приходится на так называемые «займы до зарплаты» в сумме до 30 тысяч рублей, предоставляемые на срок до 1 месяца, чаще — на 1-2 недели.
 
«Займы до зарплаты» хоть и незначительные в объеме, но самые заметные на рынке МФО и привлекают, наверное, самое большое внимание потребителей, — рассказывает начальник отдела по обращениям потребителей финансовых услуг и инвесторов, финансовой грамотности и информирования населения Отделения по Самарской области Волго-Вятского ГУ Банка России Екатерина Арапова. — Ставки по ним, безусловно, высокие, однако так ситуация сложилась во всех странах, где этот продукт существует, — в Британии и Северной Европе, например, ставки колеблются в пределах 1-2% в день. Причина кроется прежде всего в затратах на обслуживание займа. Для сохранения конкурентного преимущества этого продукта оценка заемщиков и выдача займов производятся очень оперативно, поэтому высок и риск невозврата.
 
Само название «займы до зарплаты» говорит о том, что это средства, которые заемщики берут на короткий срок на покрытие каких-то экстренных расходов, когда проблему важно решить сегодня, а не завтра. При коротких сроках пользования займом действительная переплата составит, конечно, не 700% годовых, а значительно меньше, что в сочетании с неб ольшой суммой займа может являться приемлемым для заемщика.
 
Проблемы же начинаются вместе с просрочкой платежа или полного погашения задолженности. И если клиент пользуется таким займом не несколько дней или недель, а месяцы или годы, то действительно размер его долга может очень сильно увеличиться и стать непосильным.


Долгам запретили расти
 
— Чтобы избежать такой ситуации, с 29 марта поправками к Закону 151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях» установлены ограничения предельного размера долга, — поясняет Екатерина Арапова. — Совокупный размер процента не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа. Мера, связанная с ограничением предельного размера долга, не только защищает потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, но и сообщает кредиторам, что бизнес-модели, в которых просрочка дает большой вклад в доход, являются неприемлемыми с точки зрения регулятора. Компании, которые пытаются на этом зарабатывать, с 29 марта не могут этого делать. Им придется либо перестраивать бизнес в пользу социального подхода, либо, возможно, уходить с этого рынка. У Банка России нет задачи развивать рынок ради рынка — регулятор стоит на защите интересов потребителя финансовой услуги.


Интернет-кредит по правилам
 
Что касается онлайн-кредитова-ния, то прежде всего необходимо отметить, что займы, предоставляемые гражданам через Интернет, и займы, выдаваемые в офисе микрофинансовой компании, регулируются едиными нормами законодательства о потребительском кредитовании. В том числе на них будут распространяться и все ограничения по предельному размеру долга, о которых сказано выше. Отличие состоит лишь в форме обслуживания клиентов. У всего, что связано с удаленным обслуживанием, в том числе и через Интернет, есть свои риски, и главным из них является риск неправильной идентификации клиента, когда один человек выдает себя за другого и пытается получить деньги взаймы. Сейчас выдача онлайн-займов производится компаниями в меру собственного понимания того, как это делать. Одни идентифицируют заемщиков по банковской карте, другие — по номеру счета, третьи — по каким-то еще признакам. Но риски существуют, и есть жалобы, когда потребитель заявляет, что он не брал оформленный на него заем. Выяснить истину в этом случае очень сложно.
 
Для предотвращения подобных ситуаций с 29 марта законодательством установлены единые правила для всех участников онлайн-кре-дитования. Право выдавать онлайн-займы будет дано только крупным МФО, которые смогут получить статус микрофинансовой компании. Кроме прочих требований они должны располагать капиталом не менее 70 млн рублей. Сумма онлайн-зай-мов будет ограничена 15 тысячами рублей, чтобы минимизировать риски для всех сторон.
 
Кто есть кто
Для идентификации клиентов микрофинансовые компании будут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию и соответствующие жестким требованиям. В свою очередь, банк может проводить упрощенную идентификацию с использованием системы межведомственного электронного взаимодействия или единой системы идентификации и аутентификации минкомсвя-зи. Эти системы запрашивают соответствующие базы данных, в том числе Пенсионного фонда России, Федерального фонда обязательного медицинского страхования, чтобы проверить, действительно ли этот человек тот, за кого себя выдает. Применяется довольно сложная процедура подтверждения подлинности, не только проверка достоверности паспорта, но и второго верификатора, которым может служить, например, номер мобильного телефона. И клиент должен подтвердить, что это он, с помощью отправленного кода, как это происходит, например, при оплате в Интернете с банковской карты. То есть для идентификации используется как минимум два, а иногда и три независимых признака. Если все они совпадают, можно считать идентификацию достаточной. В другом случае заем потребитель не получит.
 
Отметим, что онлайн-займы потенциально дешевле займов, выдаваемых в офисах компаний.
 
Инвестируем грамотно
 
Микрофинансовые организации не имеют права привлекать вклады от населения. Гражданин, если он не учредитель МФО, может инвестировать в МКО сумму не менее 1,5 млн рублей по договору займа. Такие инвестиции не застрахованы государством, и больший, по сравнению с банковским, процент означает и больший риск. Иными словами, если это не единственные сбережения гражданина, а полтора миллиона рублей, которыми он готов рискнуть, тогда МФО является одним из доступных ему финансовых инструментов. Более того, чтобы защитить инвестора, поправки в закон 151-ФЗ, вступившие в силу 29 марта этого года, предполагают разделение микрофинансовых организаций на два вида — микрофинансовые компании и микрокредитные компании. Привлекать инвестиции граждан смогут только крупные микрофинансовые компании (МФК) с размером капитала не менее 70 миллионов рублей. Устойчивость такой МФК будет контролироваться по шести экономическим показателям, и если регулятор сочтет компанию недостаточно прозрачной и устойчивой, она потеряет право привлекать средства граждан, не являющихся ее учредителями, а также выпускать облигации.
 
В случае, когда компания исключается из реестра МФО (например, за неоднократные нарушения), а у нее остаются обязательства перед сторонними инвесторами — физическими лицами, вводится процедура ее принудительной ликвидации при участии Банка России. Если МФК обанкротилась, то требования таких инвесторов по сумме основного долга до трех миллионов будут погашаться в приоритетном порядке.
 
Итак, согласно поправкам в законодательство, только микрофинансовые компании с собственным капиталом не менее 70 миллионов рублей имеют право привлекать инвестиции от граждан в сумме не менее 1,5 миллиона рублей, а также выдавать микрозаймы в сумме до 1 млн рублей. Микрокредитные компании, в свою очередь, не имеют права привлекать инвестиции от граждан, не являющихся их учредителями, микрозаймы могут предоставлять лишь на сумму до 500 тысяч рублей.

Читайте также:

Общество

Как выстроить здоровые отношения с ребенком

Как установить правила и почему необходимо соблюдать личные границы

Общество

Как домашние животные спасают брак и снижают стресс

«Мы испытываем чувство близости, когда смотрим в глаза своему питомцу или гладим его»

Общество

Что изменилось в законодательстве РФ с 1 марта 2024 года

Рассказываем о нововведениях, которые вступили в силу этой весной

Комментарии

0 комментариев

Комментарий появится после модерации